“養(yǎng)老+傳承”兩兼顧，從“金越養(yǎng)老司慶”看分紅險的攻守智慧！

當人均壽命突破80歲、養(yǎng)老金替代率不足40%時，我們該如何計算人生的“第二曲線”？長壽時代加速到來，養(yǎng)老焦慮日益彌漫，如何讓晚年生活有保障、財富傳承有依托，成為越來越多人必須直面的現(xiàn)實課題。

平安人壽以平安盛世金越養(yǎng)老年金保險（分紅型）（以下簡稱“金越養(yǎng)老司慶”）破題——這不僅是一款保險產(chǎn)品，更是一把打開“養(yǎng)老+傳承”雙重需求的鑰匙。通過分紅型設(shè)計的“約定性收益+可能性增長”，讓財富在時間長河中實現(xiàn)“攻守兼?zhèn)洹薄?/p>

在健康水平持續(xù)改善的背景下，我國居民人均預(yù)期壽命不斷延長。國家衛(wèi)健委數(shù)據(jù)顯示，2025年居民人均預(yù)期壽命為79.25歲，比2020年提升了1.32歲。今年的政府工作報告更提出，要將人均預(yù)期壽命提高到80歲。人均預(yù)期壽命提升的背后，是“硬幣”的兩面：一方面，生活水平提高，生命延續(xù)更久；另一方面，需要為自己準備更充足的養(yǎng)老金。

以前，對于大多數(shù)人來說，比較安全的存錢選項是把錢放在銀行收利息。然而，當下的現(xiàn)實情況是——銀行存款利率持續(xù)走低，多家銀行下調(diào)定存利率、長期存款利率跌破1%關(guān)口，進入“0字頭”時代，這不免讓大家發(fā)慌：錢放在哪里，才能為養(yǎng)老做好充分準備？

三類人群的養(yǎng)老困境

“大廠”從業(yè)者：技術(shù)迭代帶來的職業(yè)危機

凌晨兩點，某互聯(lián)網(wǎng)公司的程序員王哥盯著屏幕上跳動的代碼，揉了揉酸澀的眼睛。40歲的他在這家公司做了八年，薪資在同齡人里算不錯，但每次技術(shù)會議，他都能感覺到那股“暗流”的壓力——新來的年輕人嘴里“蹦出”他不熟悉的“新詞”和創(chuàng)新框架，討論著他需要翻看文檔才能接上的新概念。

真正的轉(zhuǎn)折發(fā)生在一次部門聚餐。喝了幾杯酒的應(yīng)屆生小陳拍著他的肩膀說：“王哥，你那套程序的寫法現(xiàn)在都演進到第三代了，有空我跟你講講？”語氣是善意的，但王哥聽出了某種潛臺詞——你開始老了。

王哥開始認真算賬：現(xiàn)在存款有多少錢，公積金賬戶有多少錢。扣除每個月房貸、孩子補習(xí)費、家庭瑣碎開銷等固定支出，能存下來的錢其實很有限。他不禁開始想：如果自己在45歲前“被優(yōu)化”，后面的路要怎么走，怎么做好未來的養(yǎng)老規(guī)劃？

創(chuàng)業(yè)一代：all in事業(yè)后的“裸奔”

如果說王哥是被動卷入養(yǎng)老焦慮，那么創(chuàng)業(yè)者老李則是主動選擇了另一種“冒險”。

45歲的老李十年前從一家知名企業(yè)辭職，創(chuàng)辦了自己的科技公司。創(chuàng)業(yè)初期，他把所有積蓄都投進了公司，甚至把房子抵押貸款用于資金周轉(zhuǎn)。“那時候根本沒想過養(yǎng)老的事，”老李回憶道，“滿腦子都是公司能不能活下來。”

十年過去，公司終于走上正軌，年營收突破千萬。但老李發(fā)現(xiàn)，自己賬戶里的錢大部分仍是“公司資產(chǎn)”，而非“個人財富”。他給自己開的工資，只夠維持家庭基本開支；社保公積金按最低標準繳納，退休金少得可憐；至于商業(yè)保險，則更是“能省則省”。

“公司就像一個吞金獸，”老李苦笑著說，“賺的錢要么投進去擴大規(guī)模，要么壓在應(yīng)收賬款里。我自己的身體反而顧不上。”更讓老李焦慮的是，公司雖然現(xiàn)在盈利，但市場競爭激烈，隨時可能面臨下滑風(fēng)險。“萬一公司有個三長兩短，我拿什么養(yǎng)老？靠那點社保退休金嗎？”

臨近退休者：現(xiàn)在準備會不會太晚？

除了上述兩類人群，還有不少臨近退休的人士同樣陷入焦慮：現(xiàn)在開始規(guī)劃養(yǎng)老，會不會太晚？等到真正退休時，這些準備是否夠用？

長壽時代的到來，讓攢錢養(yǎng)老計劃失靈。傳統(tǒng)的“儲備型養(yǎng)老”思維，即在退休前攢夠一筆錢，然后慢慢花——已經(jīng)無法適應(yīng)這個充滿不確定性的時代。

平安人壽“金越養(yǎng)老司慶”正是為解決上述痛點而來。這款產(chǎn)品不要求在今天就完美預(yù)測30年后的自己，而是用“分紅險”邏輯重構(gòu)養(yǎng)老規(guī)劃，用一個下有約定、上有彈性、中間可調(diào)的工具，讓您養(yǎng)老舒心和傳承隨心，去擁抱未來的不確定性。

靈活領(lǐng)取

多種方式應(yīng)對不同人生階段的需求

這款產(chǎn)品的設(shè)計邏輯，就像為投保人打造了兩個“賬戶”——一個用于保障退休后的生活現(xiàn)金流，另一個則作為財富傳承的“蓄水池”。投保人可以根據(jù)自身需求，在養(yǎng)老金領(lǐng)取前靈活調(diào)整兩者的比例。

比如，一位50歲的企業(yè)主希望60歲退休后每月有固定資金補充生活費，他可以選擇年領(lǐng)或月領(lǐng)方式，并選擇滿期金給付比例較低的保險計劃，優(yōu)先保障養(yǎng)老金領(lǐng)取。而一位35歲的自由職業(yè)者，則可能更看重未來對子女的經(jīng)濟支持，于是可選擇滿期金給付比例較高的保險計劃，同時將養(yǎng)老金起領(lǐng)時間延后至70歲。

這種靈活性不僅體現(xiàn)在領(lǐng)取方式上，產(chǎn)品支持在養(yǎng)老金起領(lǐng)前變更開始領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式及保險計劃，甚至在開始領(lǐng)取后仍可切換年領(lǐng)或月領(lǐng)，最長可領(lǐng)取至105歲（不含）。

財富傳承

從“被動等待”到“主動規(guī)劃”

過去，很多人對養(yǎng)老產(chǎn)品的理解停留在“攢錢”層面，但“金越養(yǎng)老司慶”重新定義了養(yǎng)老資產(chǎn)的價值——它不僅是保障工具，更是財富管理的載體。通過分紅機制，保單持有人可以保單紅利的形式享有保險公司分紅型保險產(chǎn)品70%及以上的可分配盈余，這意味著在基礎(chǔ)收益之外，還有機會共享保險公司的經(jīng)營成果。交費滿一定年度后到養(yǎng)老金開始領(lǐng)取前，金越養(yǎng)老司慶現(xiàn)金價值每年按約1.75%的約定性收益，則為資金提供了“安全墊”。這種“約定性+可能性”的組合，讓投保人既能抵御利率下行風(fēng)險，又能分享市場紅利。

更重要的是，產(chǎn)品將傳承規(guī)劃從“被動等待”變?yōu)椤爸鲃舆x擇”。投保人可以在保單生效期間，根據(jù)家庭情況變化選擇不同保險計劃來調(diào)整滿期金比例——比如老張希望給子女多留一些，選擇滿期金給付80%的保險計劃，把更多的財富留給子女；而老李子女都已成才、家庭負擔(dān)較輕，則可以選擇滿期金給付20%的保險計劃，讓自己的養(yǎng)老生活更充裕。無論是為子女教育儲備、為配偶提供保障，還是為不時之需留一筆資金，都能通過0%—100%的六檔保險計劃對應(yīng)的滿期生存保險金給付系數(shù)靈活實現(xiàn)。

未來可期

投資實力讓分紅有期待

除此之外，平安人壽的“金越養(yǎng)老司慶”，背靠中國平安，擁有強大的集團資源與投資實力，讓人們對其分紅收益充滿期待。2025年，中國平安綜合投資收益率達6.3%，創(chuàng)近五年新高，投資布局覆蓋海內(nèi)外新質(zhì)生產(chǎn)力、基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展、醫(yī)療健康養(yǎng)老、高股息與金融強國、健康中國等多個領(lǐng)域，跟國家經(jīng)濟發(fā)展方向保持一致，這種全球化的投資布局和多元化的資產(chǎn)配置能力，為產(chǎn)品的分紅潛力提供了堅實支撐。

當“60歲程序員”成為熱搜話題，當“35歲焦慮”持續(xù)蔓延，養(yǎng)老不再是一個遙遠的話題，而是每個人都需要認真思考的現(xiàn)實問題。

“金越養(yǎng)老司慶”的價值在于：它提供了一個可進化的養(yǎng)老解決方案——既用約定收益筑牢安全網(wǎng)，又以分紅機制打開可能性空間；既保障個體的尊嚴養(yǎng)老，又實現(xiàn)財富的代際傳遞。

這或許正是應(yīng)對長壽時代不確定性的優(yōu)秀答案。

【重要提示】

①文中“養(yǎng)老金替代率不足40%時”數(shù)據(jù)來源于《2025中國養(yǎng)老金金融白皮書》，其指出2024年我國城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老金替代率僅約45%，但結(jié)合不同群體和地區(qū)差異，部分企業(yè)職工及靈活就業(yè)人員替代率已低于40%；中國社科院世界社保研究中心發(fā)布的《中國養(yǎng)老金精算報告2025—2060》提到，若維持現(xiàn)有政策，企業(yè)職工養(yǎng)老金替代率將從當前的約40%逐步下滑，2040年可能降至30%以下，2060年甚至跌破20%；養(yǎng)老金替代率是指勞動者退休時的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率，通常以百分比表示，計算公式為：養(yǎng)老金替代率 = （退休后每月養(yǎng)老金 ÷ 退休前每月工資）× 100%。

②文中“2025年居民人均預(yù)期壽命為79.25歲，比2020年提升了1.32歲。今年政府工作報告更提出，要將人均預(yù)期壽命提高到80歲。”數(shù)據(jù)來源于十四屆全國人大四次會議，國家衛(wèi)生健康委主任雷海潮發(fā)言。

③文中“銀行存款利率持續(xù)走低，多家銀行下調(diào)定存利率、長期存款利率跌破1%關(guān)口，進入“0字頭”時代數(shù)據(jù)來源于《央視財經(jīng)》2026年1月21日報道。

④平安盛世金越養(yǎng)老年金保險（分紅型）為分紅保險，我們每年根據(jù)分紅保險業(yè)務(wù)的實際經(jīng)營狀況確定紅利分配方案。分紅利益演示是基于公司的精算及其他假設(shè)，不代表公司歷史經(jīng)營業(yè)績，也不代表對公司未來經(jīng)營業(yè)績的預(yù)期，保單的紅利分配是不確定的，在某些年度紅利有可能為零。實際分紅情況以公司實際經(jīng)營狀況為準。

⑤本資料中的傳承、財富增值等相關(guān)描述僅為保險金的推薦用途，非保險責(zé)任范疇。養(yǎng)老保險金（簡稱“養(yǎng)老金”）按需分配，支持高領(lǐng)取或高傳承，多種領(lǐng)取模式滿足個性化需求，領(lǐng)取低傳承高、領(lǐng)取高傳承低。

⑥交費滿一定年度后到養(yǎng)老金開始領(lǐng)取前，金越養(yǎng)老司慶現(xiàn)金價值每年按約1.75%增長。具體時間因交費期、被保人年齡等不同而存在差異。

⑦被保人于保險期間屆滿時仍生存，我們按照期滿時合同的所交保險費×保險計劃對應(yīng)的滿期生存保險金給付系數(shù)給付滿期生存保險金（簡稱“滿期金”），合同終止。滿期金的六檔系數(shù)分別為100%/80%/60%/40%/20%/0%。

⑧金越養(yǎng)老司慶的養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取年齡可選55（女）/60/65/70/75/80/85/90周歲。

⑨保險期間內(nèi)，被保人生存即可如約領(lǐng)取養(yǎng)老金。年領(lǐng)方式下，養(yǎng)老金金額為基本保額；月領(lǐng)方式下，養(yǎng)老金金額為基本保額的8.4%

⑩保單持有人可以保單紅利的形式享有保險公司分紅型保險產(chǎn)品的盈余分配權(quán)，提示未來的保單紅利為非保證利益，其紅利分配是不確定的。