萬(wàn)億車險(xiǎn)市場(chǎng)迎理賠新變量：這份司法解釋改變了什么？

文丨楊子

2026年5月6日，《最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋(二)》（以下簡(jiǎn)稱《解釋(二)》）由最高人民法院正式發(fā)布，共十二條，將于2026年6月30日起施行。

現(xiàn)階段，全國(guó)機(jī)動(dòng)車保有量4.7億輛，駕駛?cè)诉_(dá)5.6億人，每年發(fā)生交通事故50萬(wàn)起左右。

可以斷定，作為道交事故賠償糾紛的核心參與方，保險(xiǎn)公司的理賠流程、責(zé)任承擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面必將會(huì)因《解釋（二）》的施行而發(fā)生重大變化。

那么，《解釋（二）》改變了道路交通事故賠償?shù)哪男┮?guī)則？對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的理賠會(huì)帶來(lái)哪些影響？保險(xiǎn)行業(yè)又該如何積極應(yīng)對(duì)呢？

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-Insurance Today-

《解釋（二）》

修改了哪些交通事故賠償規(guī)則？

《解釋(二)》的核心立法目標(biāo)是規(guī)范道交事故損害賠償裁判標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化受害人權(quán)益保障，同時(shí)化解長(zhǎng)期存在的賠償爭(zhēng)議。

其帶來(lái)的責(zé)任認(rèn)定與賠償規(guī)則變化，主要有以下方面：

①租賃、借用車輛時(shí)，車輛所有人、管理人僅承擔(dān)與過(guò)錯(cuò)相適應(yīng)的賠償責(zé)任

在以往的司法判例和社會(huì)觀念中，租賃或借用車輛發(fā)生交通事故時(shí)，車輛的所有人與管理人須對(duì)發(fā)生的事故承擔(dān)連帶責(zé)任。

以至于在社會(huì)大眾的觀念中，把車輛借給他人使用是一種高危行為，弄不好就可能傾家蕩產(chǎn)。

《解釋（二）》的第一條規(guī)定：

因租賃、借用等情形發(fā)生交通事故造成他人損害的，由機(jī)動(dòng)車使用人承擔(dān)全部責(zé)任。

機(jī)動(dòng)車所有人、管理人只有在對(duì)損害有過(guò)錯(cuò)時(shí)，才需要在其過(guò)錯(cuò)范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。

機(jī)動(dòng)車所有人、管理人先行支付賠償費(fèi)用后，就超過(guò)自己相應(yīng)責(zé)任的部分向機(jī)動(dòng)車使用人追償?shù)模嗣穹ㄔ簯?yīng)予支持。

機(jī)動(dòng)車的所有人、管理人對(duì)損害的發(fā)生存在過(guò)錯(cuò)指的是什么情況？

如明知對(duì)方飲酒、無(wú)駕駛證、高度近視將車輛出借；明知車輛存在故障或安全隱患還出租、出借機(jī)動(dòng)車。

②將乘車人開門殺的責(zé)任定性為機(jī)動(dòng)車一方的責(zé)任

車輛載有乘客，乘客開車門時(shí)造成車外人員傷害時(shí)，是否可以向車主要求賠償？是否可以向承保車輛的保險(xiǎn)公司要求賠償？這在過(guò)去屬于較為普遍的爭(zhēng)議。

駕駛?cè)恕④囍鞒３Ｒ允鹿什⒎亲约旱男袨樵斐蔀橛删芙^承擔(dān)責(zé)任；保險(xiǎn)公司則常常以開門的乘客并非保單的被保險(xiǎn)人為由拒賠。

《解釋（二）》第二條則明確規(guī)定，在出現(xiàn)開門殺案件時(shí)，保險(xiǎn)人以乘車人不屬于被保險(xiǎn)人或者其允許的駕駛?cè)藶橛煽罐q不承擔(dān)賠償責(zé)任的，人民法院不予支持。

保險(xiǎn)賠償后不足的，由乘車人、駕駛?cè)艘罁?jù)民法典第七編侵權(quán)責(zé)任的規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任。

同時(shí)還規(guī)定，除乘車人故意造成他人損害外，承保交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任后向乘車人追償?shù)模嗣穹ㄔ翰挥柚С帧?/strong>

上述規(guī)定的實(shí)質(zhì)，是將乘車人“開門殺”的責(zé)任直接定性為“機(jī)動(dòng)車一方的責(zé)任”。從而降低了受害人求償不能的風(fēng)險(xiǎn)，使受害人能第一時(shí)間從交強(qiáng)險(xiǎn)/商業(yè)險(xiǎn)獲賠救命錢。

③明確了好意同乘下的過(guò)錯(cuò)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

讓他人搭便車卻發(fā)生了交通事故，駕駛?cè)素?fù)有賠償責(zé)任，但這種賠償責(zé)任依法“應(yīng)當(dāng)減輕”，除非其存在“故意或重大過(guò)失”。

但在司法實(shí)踐中，這種“應(yīng)當(dāng)減輕責(zé)任”的權(quán)利常常被錯(cuò)誤克扣。

如一旦機(jī)動(dòng)車被定為全責(zé)或主責(zé)，就認(rèn)定駕駛?cè)舜嬖谥卮筮^(guò)錯(cuò)，就直接取消“好意同乘”的減責(zé)權(quán)利，導(dǎo)致熱心人花錢又流淚。

《解釋（二）》第三條確立了交警認(rèn)定的“全責(zé)/主責(zé)”不直接等同于民法上的“重大過(guò)失”，法院需綜合全案獨(dú)立認(rèn)定是否存在重大過(guò)錯(cuò)。

如駕駛?cè)俗分鸶?jìng)駛、酒后駕駛、嚴(yán)重超速、嚴(yán)重疲勞駕駛等情形下，可視為存在重大過(guò)失。

只要駕駛?cè)藳](méi)有極端漠視安全，即便負(fù)事故主要責(zé)任，依然可以獲得好意同乘下的“減責(zé)保護(hù)”。

④駕照過(guò)期但未注銷，保險(xiǎn)不應(yīng)拒絕賠償

多年以來(lái)，在發(fā)生交通事故后，一旦發(fā)現(xiàn)駕駛?cè)笋{照過(guò)期，保險(xiǎn)公司就會(huì)以無(wú)證駕駛為由拒賠，為此引發(fā)大量糾紛。

由于忙于生計(jì)、扣分未清零、未進(jìn)行體檢、身處異地等諸多原因，很多人駕照到期后沒(méi)有能及時(shí)更換。

一旦發(fā)生交通事故，往往不能從保險(xiǎn)公司順利獲得賠償。

《解釋（二）》第四條明確規(guī)定，駕駛證超過(guò)有效期但是尚未被注銷期間，保險(xiǎn)人僅以機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)说鸟{駛證超過(guò)有效期為由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的，人民法院不予支持。

這一規(guī)定，推翻了保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)堅(jiān)持的“駕照過(guò)期=無(wú)證駕駛”的不合理認(rèn)定。

⑤厘清了工程特種車輛發(fā)生事故的保險(xiǎn)賠付路徑

工程特種車輛保險(xiǎn)是否應(yīng)當(dāng)賠付非道路、靜態(tài)作業(yè)相關(guān)的事故，這是特種車輛保險(xiǎn)中長(zhǎng)期以來(lái)存在的突出爭(zhēng)議。

《解釋（二）》第五條專門明確了工程特種車各種場(chǎng)景下保險(xiǎn)應(yīng)否承擔(dān)賠償責(zé)任的規(guī)則。

在交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下，工程車在道路上發(fā)生的交通事故，應(yīng)予賠付；

在靜止作業(yè)時(shí)致人損害的，不予賠付；

在道路以外通行過(guò)程中發(fā)生的事故，比照交強(qiáng)險(xiǎn)予以賠付。

在商業(yè)險(xiǎn)項(xiàng)下，工程特種車無(wú)論發(fā)生作業(yè)事故還是通行事故，一律按合同約定處理。

⑥達(dá)到退休年齡不是誤工費(fèi)計(jì)算的阻卻事由

隨著老齡化的加劇，達(dá)到退休年齡繼續(xù)工作的現(xiàn)象十分普遍。

在以往交通事故賠償處理中，受到損害的超齡勞動(dòng)者是否可獲得誤工費(fèi)賠償，常常發(fā)生爭(zhēng)議。

《解釋（二）》第六條規(guī)定，被侵權(quán)人超過(guò)法定退休年齡，但是有證據(jù)證明因交通事故產(chǎn)生誤工損失并請(qǐng)求侵權(quán)人賠償?shù)模嗣穹ㄔ簯?yīng)予支持。

在新的規(guī)則下，超齡受害者只要能提供勞動(dòng)合同、工資流水或個(gè)體經(jīng)營(yíng)賬本等能證明存在誤工損失的證據(jù)，其誤工費(fèi)訴求就應(yīng)當(dāng)支持。

⑦受害人殘了又死了，殘疾金的計(jì)算規(guī)則

交通事故中，受害人傷殘了，在訴訟過(guò)程中，受害人因其他原因死亡，其殘疾賠償金是賠償20年，還是只賠償死亡前的短暫時(shí)間？這是在以往經(jīng)常發(fā)生的爭(zhēng)議。

《解釋（二）》第七條規(guī)定，被侵權(quán)人因交通事故致殘后，又因其他原因在道路交通事故損害賠償案件訴訟期間死亡，權(quán)利人主張按照殘疾賠償金賠償?shù)姆ǘ?biāo)準(zhǔn)計(jì)算殘疾賠償金的，人民法院應(yīng)予支持。

不能因?yàn)閭麣埡蠖唐趦?nèi)因其他原因死亡，就對(duì)殘疾賠償金打折扣！

⑧多個(gè)被扶養(yǎng)人生活費(fèi)的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)

在存在多個(gè)被撫養(yǎng)人的情況下，如何計(jì)算撫養(yǎng)費(fèi)，以往實(shí)踐中的做法并不統(tǒng)一。

《解釋（二）》第八條確立了“先分后總、總額封頂”的規(guī)則。

各被扶養(yǎng)人生活費(fèi)分別計(jì)算后累加，但年賠償總額不得超過(guò)上一年度城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)支出額。

⑨保險(xiǎn)人敗訴就必須依法承擔(dān)案件受理費(fèi)

在實(shí)踐中，受害人在交通事故發(fā)生后，常常同時(shí)起訴侵權(quán)人和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)則常常在合同中約定其不承擔(dān)案件受理費(fèi)，并以此抗辯。

《解釋（二）》第九條明確了，侵權(quán)人及其保險(xiǎn)人敗訴的，人民法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)各方對(duì)訴訟標(biāo)的利害關(guān)系決定各自負(fù)擔(dān)的案件受理費(fèi)數(shù)額，保險(xiǎn)人以合同約定抗辯的，不予支持。

⑩其他賠償規(guī)則

根據(jù)《解釋（二）》第十條，交通事故發(fā)生后，受害人已通過(guò)工傷保險(xiǎn)、基本醫(yī)療等支付醫(yī)療費(fèi)、喪葬費(fèi)的，不得再要求侵權(quán)人承擔(dān)同類費(fèi)用。受害人不能兩頭拿錢。

《解釋（二）》第十一條規(guī)定，電動(dòng)車等非機(jī)動(dòng)車肇事，受害者可將車主與非機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司列為共同被告，一并審理。

受害人可以要求由承保非機(jī)動(dòng)車商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的保險(xiǎn)人先予以賠償，不足部分再由侵權(quán)人賠償。

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-Insurance Today-

《解釋（二）》

實(shí)施后對(duì)車險(xiǎn)理賠有哪些影響？

《解釋（二）》的出臺(tái)，意味著我國(guó)道路交通事故損害賠償法律適用進(jìn)入了一個(gè)新階段。

《解釋（二）》的各項(xiàng)規(guī)定，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司將產(chǎn)生多方面的深刻影響。

一是在強(qiáng)化受害人保障的同時(shí)，擴(kuò)大了車險(xiǎn)的賠付范圍

如開門殺案件中，保險(xiǎn)人不得拒賠，也不能追償（交強(qiáng)險(xiǎn)）；

被侵權(quán)人超過(guò)法定退休年齡但有證據(jù)證明存在誤工損失的，必須賠償誤工費(fèi)；

被侵權(quán)人致殘后在訴訟期間內(nèi)因其他原因死亡的，殘疾賠償金仍按定型化方式計(jì)算；

駕照過(guò)期但未注銷，保險(xiǎn)人不得以無(wú)證駕駛拒賠；

受害人可以要求非機(jī)動(dòng)車商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的保險(xiǎn)人先予賠償；

保險(xiǎn)人不能以合同約定抗辯案件受理費(fèi)。

當(dāng)然，也有的條款，可能使同類情形下保險(xiǎn)賠償較過(guò)去減少。

如好意同乘下過(guò)錯(cuò)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的進(jìn)一步明確，交通事故的醫(yī)療費(fèi)、喪葬費(fèi)不能兩頭拿錢。

但整體而言，在《解釋（二）》實(shí)施后，保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)賠款將出現(xiàn)增加，從而導(dǎo)致賠付率攀升。

二是限制了車險(xiǎn)免責(zé)情形，壓縮了保險(xiǎn)理賠抗辯空間

新規(guī)加強(qiáng)了對(duì)交通事故受害人的保護(hù)，從多方面增強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)人理賠行為的制約。

過(guò)去車險(xiǎn)理賠和訴訟中一些常見(jiàn)的抗辯理由，已經(jīng)被明確封死。

比如駕照過(guò)期時(shí)拿無(wú)證駕駛抗辯；受害人達(dá)到或超過(guò)退休年齡，以退休意味著在法律上已沒(méi)有勞動(dòng)能力不能構(gòu)建勞動(dòng)關(guān)系為由，對(duì)誤工費(fèi)進(jìn)行抗辯；

只要保險(xiǎn)人沒(méi)有拒賠，就以保險(xiǎn)人賠償是履約責(zé)任而不是敗訴責(zé)任為由抗辯案件受理費(fèi)；

在開門殺中，以乘客不是被保險(xiǎn)人為由抗辯；等等。

毫無(wú)疑問(wèn)，《解釋（二）》增強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)人抗辯理由的限制，從而增強(qiáng)了保險(xiǎn)理賠的確定性和可預(yù)見(jiàn)性。

三是明確了責(zé)任主體邊界，有助于厘清保險(xiǎn)責(zé)任邏輯

在這方面，《解釋（二）》有兩個(gè)條款很有意義。

一是因租賃、借用等情形發(fā)生交通事故造成他人損害的賠償，直接以租用人、借用人為賠償責(zé)任人，車輛所有人、管理人只有在有過(guò)錯(cuò)時(shí)才需要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

長(zhǎng)期以來(lái)，車險(xiǎn)條款都將“允許的駕駛?cè)藛T”造成的事故作為保險(xiǎn)責(zé)任事故，這是在過(guò)去車主應(yīng)對(duì)借用人造成的事故負(fù)責(zé)這種法律語(yǔ)境和社會(huì)意識(shí)下形成的。

如果租用人、借用人獨(dú)立承擔(dān)責(zé)任，車輛所有人、管理人并不用承擔(dān)責(zé)任，那么租用、借用等情形下的事故是否還應(yīng)該普遍列入第三者責(zé)任事故？

車主既然無(wú)責(zé)任，那就不存在責(zé)任的保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁問(wèn)題！

如果保險(xiǎn)公司賠付了，是否能產(chǎn)生對(duì)租用人、借用人的追償權(quán)？這些都值得保險(xiǎn)人思考。

另一個(gè)是工程專項(xiàng)車輛保險(xiǎn)的問(wèn)題。

工程專項(xiàng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，泵車在工地打混凝土?xí)r臂架斷裂、起重機(jī)在吊裝時(shí)發(fā)生傾覆、挖掘機(jī)在施工時(shí)損壞地下管線……

這些事故以往常常伴隨巨大理賠爭(zhēng)議。

保險(xiǎn)公司認(rèn)為這些屬于作業(yè)事故，而并不是交通事故，不屬于保險(xiǎn)理賠范圍。

而被保險(xiǎn)人一方則認(rèn)為，工程車輛價(jià)值巨大，主要作用就是用來(lái)施工作業(yè)，而不是用作交通運(yùn)輸，如果作業(yè)中的事故不賠，那支付保費(fèi)投保交強(qiáng)險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)有什么意義？

《解釋（二）》對(duì)工程專項(xiàng)車輛的理賠問(wèn)題采用了二分法：通行賠、作業(yè)不賠。

這從車輛性質(zhì)的角度看，是正確的。

但是，工程專項(xiàng)車輛絕大多數(shù)時(shí)間在作業(yè)，只有微不足道的時(shí)間用于通行，讓其按照通用的交強(qiáng)險(xiǎn)、三責(zé)險(xiǎn)條款和價(jià)格投保，而對(duì)作業(yè)中的事故又不賠，這是否合理？是否公平？保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是否應(yīng)當(dāng)為工程車輛提供專用的責(zé)任險(xiǎn)條款？

四是統(tǒng)一了賠償標(biāo)準(zhǔn)，有助于提升行業(yè)形象和促進(jìn)司法公正

用更明確統(tǒng)一的規(guī)定來(lái)界定交通事故賠償，這本身就是很有意義的事情。

規(guī)定越明確，裁判越統(tǒng)一。《解釋（二）》無(wú)疑將有利于促進(jìn)未來(lái)交通事故處理的同案同判。

對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)， 既然某些事項(xiàng)依法必須賠，那就可以將其風(fēng)險(xiǎn)納入精算，影響價(jià)格。

這比某些風(fēng)險(xiǎn)并未納入精算，保險(xiǎn)行業(yè)的慣例也不賠，但卻頻繁被判決敗訴和賠償，錢沒(méi)少賠、官司敗了很多、信譽(yù)碎了一地，要好得多！

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-Insurance Today-

保險(xiǎn)行業(yè)如何應(yīng)對(duì)

《解釋（二）》的規(guī)則調(diào)整？

《解釋(二)》今年6月30日就將正式實(shí)施。

交強(qiáng)險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)承保的是車輛所有人和管理人因車輛發(fā)生交通事故帶來(lái)的賠償責(zé)任，在交通事故責(zé)任認(rèn)定的法律、司法解釋發(fā)生重大變動(dòng)的背景下，給車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的影響無(wú)疑是巨大的。

圍繞《解釋（二）》帶來(lái)的很多新規(guī)定，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)從以下幾方面積極應(yīng)對(duì)：

一是加強(qiáng)培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，準(zhǔn)確把握《解釋（二）》的各項(xiàng)規(guī)定，快速融入理賠實(shí)務(wù)。

財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)開展全員培訓(xùn)，特別是加強(qiáng)理賠、客服、合規(guī)等崗位的人員培訓(xùn)。

要確保6月30日后的理賠完全符合《解釋（二）》的各項(xiàng)規(guī)定。

要加強(qiáng)客服層面的合規(guī)調(diào)整，在咨詢和投訴處理中完全按《解釋（二）》的精神說(shuō)話辦事。

二是根據(jù)《解釋（二）》的內(nèi)容，重構(gòu)車險(xiǎn)的條款費(fèi)率

《解釋（二）》實(shí)施后，原有的車險(xiǎn)條款可能面臨多方面的問(wèn)題：

原有費(fèi)率與新的法律與責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)可能存在不匹配；原有的保險(xiǎn)責(zé)任界定可能需要調(diào)整；原有的免責(zé)約定可能與新規(guī)存在沖突。

行業(yè)需要根據(jù)交通事故責(zé)任認(rèn)定規(guī)則的變化對(duì)條款與費(fèi)率進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，使保險(xiǎn)雙方的權(quán)利義務(wù)達(dá)成新的平衡。

三是強(qiáng)化合規(guī)管控，有效降低法律風(fēng)險(xiǎn)

要結(jié)合《解釋(二)》的規(guī)定，修訂理賠操作規(guī)范，明確各類場(chǎng)景下的理賠標(biāo)準(zhǔn)、審核要點(diǎn)與賠付流程。

要建立多維度審核機(jī)制，盡可能減少理賠糾紛和敗訴風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)責(zé)任主體復(fù)雜的案件，加強(qiáng)對(duì)過(guò)錯(cuò)程度、責(zé)任比例的核查，提升審核準(zhǔn)確性。

四是以規(guī)范理賠行為為契機(jī)，強(qiáng)化行業(yè)公信力建設(shè)，促進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展。

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)雖然是內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)復(fù)業(yè)后經(jīng)營(yíng)時(shí)間最長(zhǎng)、覆蓋范圍最廣的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但目前仍是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投訴最集中的業(yè)務(wù)。

說(shuō)明行業(yè)在車險(xiǎn)服務(wù)上還有很多不盡人意、需要改進(jìn)之處。

保險(xiǎn)業(yè)必須吃透《解釋（二）》的精神實(shí)質(zhì)，端正經(jīng)營(yíng)思想，堅(jiān)持人民至上強(qiáng)化理賠服務(wù)，堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向做實(shí)定分止?fàn)帲屝袠I(yè)的形象真正立起來(lái)。

如果以《解釋（二）》實(shí)施為契機(jī)，規(guī)范理賠行為，提升服務(wù)質(zhì)量，應(yīng)賠盡賠，注重效率，行業(yè)的形象一定能夠得到改善。

保險(xiǎn)的口碑是賠出來(lái)的。理賠做好了，行業(yè)的社會(huì)公信力和美譽(yù)度就會(huì)提升，機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力就會(huì)提升，就一定能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展和高質(zhì)量發(fā)展。