誰在替你做主？互聯網保險“無感投保”陷阱調查

刷個視頻、掃個碼、點個“快速審批”，銀行卡就莫名其妙開始扣保費——互聯網保險在狂奔萬億市場的同時，一條由網貸平臺、保險經紀公司、保險公司編織的“無感投保”大網，正悄然吞噬消費者的知情權與選擇權。

當下，互聯網保險正以前所未有的速度擴張。據媒體統計，預計2025年中國互聯網保險保費收入約6420億元，同比增長約14%。2025年線上保險渠道保費規模突破1.2萬億元，占人身險總保費比重達38%，較2023年提升11個百分點，線上化滲透率持續攀升。

然而，賽道狂奔的陰影同樣觸目驚心。消費者服務平臺消費保發布的2025年消費者投訴統計顯示，保險行業投訴量達到3.71萬件，同比增幅高達368.41%，成為2025年金融領域消費者投訴量增長最多的行業。

2025年，監管針對保險業開出了約2300張“罰單”，罰款總額累計約4.07億元，119人被禁業。罰單數量雖較2024年有所下降，但罰沒總額卻大幅攀升——監管正在用更嚴厲的手段震懾違規行為。

“無感投保”：一張精心編織的網

所謂“無感投保”，是指消費者在完全不知情或未被充分告知的情況下，被動購買了保險產品并開通自動續費。這一亂象在“0元保險”低價引流和網貸平臺貸款流程中尤為突出。

在黑貓投訴平臺，不少消費者表示，“0元保險”存在“未簽署過任何協議卻被扣費”“在不知情情況下扣費”“自動扣費”“未經本人同意扣費”“誘導購買”“私自開通自動續費”“誘導老年人投保”等情況。

與此同時，網貸平臺“捆綁保險”問題同樣觸目驚心。黑貓投訴平臺顯示，截至2026年3月，關于“捆綁保險”“貸款保險費”的投訴量已超過3萬多條，涉及多家網貸平臺、消費金融公司及保險公司。

誰在不知不覺中“被投保”

案例一：七旬老人被扣兩年保費70多歲的父親被偷偷扣走上萬元保費，多項保險業務自動扣費長達兩年時間，且“扣費期間未收到任何賬單和提醒”，導致長期未發現。一位網友吐槽稱，自己拿家里老人的手機操作退保，竟沒有找到聯系客服、退保的地方。“一個年輕人都弄不明白，老人還怎么操作？這樣的自動扣費不是強買強賣嗎？”

案例二：刷短視頻“中招” 西安市民肖女士向媒體反映，其60歲的父親被手機彈窗廣告誘導點擊，在完全不知情、未主動確認投保的情況下，購買了一款百萬醫療險并自動續費一年多，累計扣費2000余元。“我父親平時愛刷短視頻，應該是不小心點到廣告，被綁定了快捷支付。”

案例三：貸款50萬元，“被投保”14.22萬元 一位借款人在黑貓投訴平臺發帖稱，在某貸款平臺辦理50萬元貸款，在未明確告知且未征得自主同意的情況下，每月被收取3950元保險費。貸款50萬元，分36期還款，加上合計14.22萬元保險費，該筆貸款綜合年化利率已經高達31.4%。

案例四：借款6.3萬元，保費近2萬 有媒體公開報道的一則案例顯示，有借款人在某貸款平臺借款6.3萬元，被捆綁銷售保險，每月收取保險費554.4元，一共36期，36期保險費近2萬元。

案例五：借款失敗，保費照扣更令人震驚的是，還有不少借款人在網貸平臺借款申請失敗，卻仍被扣取了保險費。黑貓投訴平臺上類似情況投訴量達到幾百條。例如，一位借款人通過某網貸平臺申請借款未成功，卻在申請過程中被平臺強制綁定了保險產品，從2026年1月起每月自動扣款129元，至3月已被扣費共計387元。

案例六：掃碼充電“被投保” 江蘇省如皋市馬先生向媒體投訴，其在小區電瓶車充電站掃碼充電，兩個多月后被“專屬保障顧問”告知名下有個“百萬醫療險”，且已被扣費3次。

背后的操作鏈條

“無感投保”并非偶然，而是一套成熟的商業操作模式。據媒體調查報道，一張由貸款平臺、保險經紀公司、保險公司編織的“大網”，正通過技術手段將銷售保險隱藏在“快速、流暢”的借款體驗中。

媒體實測發現，在完成姓名、手機號、銀行卡號、親屬信息填寫，并上傳身份證照片、提交借款申請后，流程并未直接進入審批或放款等待頁面，而是立即彈出了一款醫療險產品投保頁面。值得注意的是，該彈窗界面未設置任何跳過、取消或拒絕投保的明顯選項，而關鍵的投保選項被系統預先默認勾選“已同意投保”。幾秒后，保險投保頁面中間又彈出了“專屬福利、優先放款審批”“加速通道、急速放款”“提高借款通過率”等標紅字體的醒目按鍵進行引導。

整個過程中，記者并未被相關保險公司要求獨立身份核驗（如人臉識別、獨立驗證碼等），未收到任何需單獨簽署的電子保單或投保確認文件，亦無需輸入密碼，即被扣取109.20元的保費。

誰在獲利？

多位保險業內人士表示，網貸場景中“無感投保”陷阱頻頻出現，這種模式的本質是將受嚴格監管的貸款息費，轉化為看似獨立的保險費——借款人的利息費用、擔保費用等明面成本不超過年化利率24%，實則額外通過保險費等形式收取。

“這筆保費確實已成為部分網貸平臺在貸款利息之外的重要收入來源，甚至演變成保險公司的重要保費入口。在貸款場景下銷售的醫療險、重疾險、信用保證保險等，保險費用遠高于市場銷售的保險，借款人實際承擔的借款成本大幅攀升。”一位業內人士對媒體表示。

實際上，這是一套“網貸平臺—保險經紀公司或保險公司”分工明確、流程閉環、利益綁定的合作模式。網貸平臺作為流量方，負責獲客和貸款場景，通過“低息”“秒批”吸引借款人，在借款流程中嵌入保險產品。平臺通過與保險經紀公司或保險公司合作，以“服務費”形式分走保費的大部分。保險經紀公司持有保險中介牌照，是連接貸款平臺與保險公司的中間橋梁——負責提供投保系統接口、生成電子保單，實現“流程合規”。保險公司則提供信用保證保險或健康險產品，通過保險經紀公司承接來自網貸平臺的批量業務，收取保費。

業內人士坦言：“當前，一些中小保險公司面臨業務增長壓力和獲客難題。這種合作模式確實有足夠的吸引力：快速上量、完成考核、獲取數據。但是同樣也會帶來投訴率飆升、品牌受損。”

監管紅線與維權困境

事實上，監管部門早已明確禁止此類行為。《保險銷售行為管理辦法》明確要求，保險公司、保險中介機構及其保險銷售人員不得使用強制搭售、信息系統或者網頁默認勾選等方式與投保人訂立保險合同。國家市場監督管理總局出臺的《網絡交易監督管理辦法》也規定，網絡交易經營者以直接捆綁或者提供多種可選項方式向消費者搭售商品或者服務的，應當以顯著方式提醒消費者注意。

針對互聯網保險公司開展業務，監管也建立了較為明確的制度規范。《關于加強和改進互聯網財產保險業務監管有關事項的通知》提及，要準確確認金融消費者投保意愿，記錄和保存金融消費者在銷售頁面的操作軌跡，切實保障金融消費者的知情權、自主選擇權和公平交易權等合法權利，做好可回溯管理。

2026年2月1日起施行的《金融機構產品適當性管理辦法》，則進一步要求金融機構向六十五周歲以上的客戶銷售或者交易高風險產品的，應當履行特別的注意義務，包括制定專門的銷售程序、強化告知和風險提示、給予更多考慮時間等。通過互聯網等線上方式銷售的，流程設計應當具備適老性、易用性和安全性。

3月15日，國家金融監督管理總局、中國人民銀行發布《個人貸款業務明示綜合融資成本規定》，明確貸款人開展個人貸款業務時，應當向借款人展示綜合融資成本明示表，逐項列明貸款人及其合作機構收取的各項息費項目。這也意味著，過去利用信息不對稱、隱藏真實扣費的灰色操作，將失去空間。

然而，消費者維權的現實困境依然突出。專家分析認為，保險經營者如存在以誤導式宣傳誘使消費者投保、在消費者不知情的情況或未盡事前顯著提醒義務進行自動續費的，其行為涉嫌違反《消費者權益保護法》等相關規定，侵害消費者的知情權和自主決定權。

從法律效力看，若平臺未履行明確說明義務、存在欺詐或重大誤解，借款人有權主張合同無效或可撤銷。但實踐中消費者舉證困難，且平臺往往通過電子簽約固化“自愿”證據，維權成本極高。更值得警惕的是，這種操作將保險異化為風控工具而非保障手段——借款人往往不知保障內容、理賠困難，保單淪為形式。

如何防范與維權

此前，國家金融監管總局寧夏監管局曾發布的風險提示顯示，部分消費者因投保頁面跳轉復雜或默認勾選續費授權等原因，被動扣款支付相關互聯網保險保費，存在不知情狀態下授權長期扣款的風險。

監管提示，保險投保渠道日趨豐富，互聯網保險售后服務流程相對復雜，部分渠道無法便捷查詢保險具體情況，消費者要定期核對賬單，注意保留電子合同，了解清楚保險責任、自動續費規則及保費變動條款情況。關閉非必要的免密支付，不隨意授權代扣權限，不輕信彈窗廣告，不忽視短信提示和關鍵信息。

上述業內人士表示，消費者若發現存在無故扣費情況，應及時留存證據，通過12378銀行保險消費者投訴維權熱線等正規渠道進行反饋和維權。

來源：春華財經

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