徹底涼了？4年超1億張信用卡消失，背后原因扎心又真實

大家好，我是小韓。

打開錢包，那些曾經被當成“身份象征”“消費神器”的信用卡，如今大多積滿灰塵，甚至早已被注銷，這不是個例，而是當下最真實的市場現狀——不到4年時間，中國超過1億張信用卡悄然“退場”，曾經的香餑餑，如今成了人人避之不及的“燙手山芋”。

信用卡市場遇冷

可能很多人沒意識到，這場信用卡“退潮”有多猛烈。

央行官方數據實打實擺在這：截至2025年末，全國信用卡和借貸合一卡數量僅為6.96億張，直接跌破7億張關口，這已經是連續第五年下滑，規模倒退至2018年末水平，創下近7年新低。

回溯巔峰時刻，2022年三季度末，我國信用卡數量沖到8.07億張的歷史峰值，那時大街上隨處可見銀行辦卡攤位，送米送油送拉桿箱，工作人員圍著你推銷，恨不得求著你辦卡。

可誰能想到，短短幾年時間，就少了1億多張，這樣的下滑速度，足以說明信用卡行業的困境。

更讓人唏噓的是，信用卡數量減少的同時，一系列連鎖反應接踵而至：權益瘋狂縮水、聯名卡批量停發、消費額和透支余額雙雙下滑。

曾經能用積分換禮品、抵年費，現在積分兌換比例一降再降，1000積分可能連瓶礦泉水都換不到；機場貴賓廳、免費體檢等增值服務，要么直接取消，要么門檻高到普通人夠不著。

多家銀行陸續宣布停發部分聯名或主題信用卡，那些曾經熱門的影視、游戲聯名卡，如今早已難覓蹤跡

消費數據也給出了最直觀的反饋：中新經緯不完全統計，2025年招商銀行、建設銀行等10家上市銀行的信用卡消費額全部同比下降，合計達18.79萬億元，降幅10.39%，相當于少花了近2萬億元。

30家披露信用卡透支余額的銀行中，僅浦發銀行、浙商銀行、徽商銀行等5家實現上漲，其余25家均出現下滑，這背后，不是用戶不需要信用工具，而是信用卡的套路太多，徹底消耗了用戶的信任——這也是很多人沒看懂的核心真相。

很多人都有過這樣的體驗：辦卡時，工作人員把權益吹得天花亂墜，開卡送禮、首年免年費，說得比親媽還貼心，可辦卡后才發現全是套路。

免年費要刷夠指定次數和金額，薅優惠要蹲點搶券、計算交易頻次，浪費大量時間精力；一旦不小心忘記還款，高額罰息加上征信受損，后續麻煩不斷，曾有持卡人被銀行靜默扣費4年，年費、增值服務費扣了好幾千，維權起來難如登天。

更讓人無奈的是，銀行的營銷“轟炸”從未停止，一天好幾通電話，換著號碼推送分期業務，精準報出個人信息，完全不顧用戶是否方便。

辦卡一路綠燈，銷卡卻處處設卡，客服層層轉接、排隊無期，這樣的服務體驗，只會讓用戶徹底心寒。

有人說，信用卡失寵是因為移動支付和花唄等產品的沖擊，這話只說對了一半，要知道，2025年末不含個人住房貸款的消費性貸款余額仍有21.16萬億元，全年增加1802億元，這說明，用戶的信用需求并沒有消失，消失的是對舊式信用卡經營模式的信任。

縱觀全球，信用卡的興衰都與經濟環境緊密相關，日本信用卡曾在女高中生攀比LV手袋的浪潮中迎來黃金時代，卻在1990年經濟泡沫破滅后陷入危機；韓國信用卡靠明星宣傳成為時尚象征，也在2003年卡債危機中跌入低谷。

我國信用卡在2019年人均GDP突破1萬美元時達到頂點，之后在消費收緊、人口下降和同類產品沖擊下，逐漸進入退潮階段。

值得警惕的是，不少銀行正將資源從信用卡轉向消費貸，用低利率、快審批吸引用戶，可其中的套路隱蔽性更強，若不吸取信用卡的教訓，很可能重蹈覆轍。

其實監管早已出手，2022年就要求銀行規范信用卡業務，禁止以發卡量為主要考核指標，要求息費展示透明，如今的行業整理，都是在補過去粗放擴張的賬。

業內人士分析，信用卡不會徹底消失，未來將向高端客戶和基礎客戶雙向轉型，褪去套路，回歸服務本質，從單純的金融產品轉向數字服務，對普通人來說，理性消費、注銷閑置信用卡，看清各類信貸產品的真實成本，才是保護自己的最佳方式。

說到底，1億張信用卡的退場，不是市場的淘汰，而是用戶對套路的反抗。金融的本質是信用，一旦銀行把用戶當成“收割”的對象，消耗的就是長期信任，未來拼的不是誰會營銷，而是誰更值得信任，這既是信用卡行業的救贖，也是所有金融機構該正視的課題。