元保發(fā)布青年保險(xiǎn)消費(fèi)數(shù)據(jù)：把保單悄悄寫進(jìn)人生清單，年輕人不只是為了自己

保觀 | 聚焦保險(xiǎn)創(chuàng)新

“手術(shù)費(fèi)付得起，但不想賭人生。”

這是元保90后用戶王先生說的一句話，簡(jiǎn)短卻擲地有聲，道出了許多當(dāng)代青年的保險(xiǎn)態(tài)度。

曾幾何時(shí)，“保險(xiǎn)”在年輕人的詞典里，還是一個(gè)帶著些許抗拒意味的詞匯。它似乎總與“推銷”“話術(shù)”“用不上”這些標(biāo)簽捆綁在一起，與年輕人崇尚的自由、隨性、及時(shí)行樂格格不入。但時(shí)代變了。

根據(jù)元保集團(tuán)聯(lián)合清華大學(xué)五道口金融學(xué)院發(fā)布的《2024年中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者洞察報(bào)告》數(shù)據(jù)，95后首次超越85后，成為線上購險(xiǎn)率最高的客群。面對(duì)未知的風(fēng)險(xiǎn)，面對(duì)生活的無常，當(dāng)代青年在躺平和硬撐之間，找到了一條中間道路——他們不再回避風(fēng)險(xiǎn)，而是選擇正視它、管理它。悄悄把保險(xiǎn)寫進(jìn)人生清單，正在成為這屆年輕人不言說的默契。他們開始明白：安全感這東西，不是等來的，是主動(dòng)構(gòu)筑的。

作為國內(nèi)領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)，元保描繪出了這幅當(dāng)代青年的保險(xiǎn)行為圖鑒。透過這些數(shù)字，我們看到的不僅是投保行為本身，更是一種代際觀念的悄然變遷。

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他們主動(dòng)為自己構(gòu)筑安全感

過去三年，元保平臺(tái)40歲以下用戶在保占比逐年提升，越來越多的青年正在為自己購置保障。更值得關(guān)注的是增長(zhǎng)曲線的陡峭程度：從2023年到2024年，同比增長(zhǎng)率為3.8%；而從2024年到2025年，這一數(shù)字躍升至19.8%。這是一條正在加速的上揚(yáng)曲線。

如果說，前幾年的增長(zhǎng)還帶著試探和觀望的意味，那么近兩年的爆發(fā)式增長(zhǎng)則說明：年輕人對(duì)保險(xiǎn)的態(tài)度，已經(jīng)從“要不要買”轉(zhuǎn)向了“該怎么買”。

這屆年輕人，都“活明白”了——他們?cè)敢鉃閻偧合M(fèi)，也樂意為熱愛買單。一只上千塊的玩偶，一款貴價(jià)的游戲皮膚、一場(chǎng)演唱會(huì)前排門票、一次說走就走的旅行，他們出手從不猶豫，因?yàn)樗麄冎溃恼嬷B在于體驗(yàn)。但他們同樣明白，享有這些體驗(yàn)，最重要的就是一具健康的身體，一份有安全感和保障的生活。于是，面對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，他們也積極接觸和購買。他們不再把保險(xiǎn)看作老一輩才需要的東西，而是將其視為應(yīng)對(duì)不確定時(shí)代的必要工具。

近三年，元保新增保單中，40歲以下用戶人均全年總保費(fèi)漲幅最大。具體來看：2023年人均保費(fèi)921元，2024年升至1065元，2025年進(jìn)一步增長(zhǎng)至1174元。三年間，人均保費(fèi)增長(zhǎng)了超過27%。

這意味著，青年群體不僅投保人數(shù)在增加，每個(gè)人愿意花在保險(xiǎn)上的錢也在持續(xù)攀升。在他們眼里，為安穩(wěn)加碼，和為自己熱愛的事物付費(fèi)一樣，都值得。

一個(gè)有趣的現(xiàn)象是：青年的投保行為呈現(xiàn)出明顯的“復(fù)購”特征。近三年，元保新增保單中，40歲以下用戶人均投保次數(shù)逐年增長(zhǎng)——2023年為1.45次，2024年為1.55次，2025年達(dá)到1.60次。

投保也有“囤貨欲”，投保越多，越會(huì)甄別好產(chǎn)品。從單次嘗試到持續(xù)投保，從“試試看”到“再買一份”，他們?yōu)楸Ｕ铣掷m(xù)加碼。這種“投保囤貨欲”的背后，折射出的是青年群體保障意識(shí)的覺醒和深化：他們不再滿足于“有一份保險(xiǎn)就行”，而是開始根據(jù)自身需求，逐步完善保障體系。

在險(xiǎn)種選擇上，當(dāng)代青年表現(xiàn)出了高度的理性和務(wù)實(shí)。近三年，元保40歲以下用戶投保險(xiǎn)種中，醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)穩(wěn)居前三，形成了青年保障的“鐵三角”。其中，重疾險(xiǎn)的漲幅最為顯著，正在成為青年群體加保的首選方向。

這個(gè)“三件套”的組合邏輯非常清晰：醫(yī)療險(xiǎn)解決看病報(bào)銷的問題，重疾險(xiǎn)應(yīng)對(duì)大病帶來的經(jīng)濟(jì)沖擊，意外險(xiǎn)則為突發(fā)狀況兜底。三者各司其職，構(gòu)成了一個(gè)相對(duì)完整的風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)網(wǎng)。

青年群體沒有盲目追求“大而全”的保險(xiǎn)方案，也沒有被一些華而不實(shí)的產(chǎn)品所迷惑。他們更傾向于從自身實(shí)際情況出發(fā)，優(yōu)先配置最剛需的險(xiǎn)種，再逐步完善。這種務(wù)實(shí)的態(tài)度，恰恰體現(xiàn)了這屆年輕人的消費(fèi)理性。

這份理性，為他們帶來切實(shí)的保障。27歲的元保用戶馬先生，正值人生最好的年紀(jì)。一次意外，讓他同時(shí)觸發(fā)了意外險(xiǎn)和特定疾病險(xiǎn)兩份保單的理賠。35萬元的理賠金，在最關(guān)鍵的時(shí)刻到位，為他和家人筑牢了一道防線。

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他們把牽掛寫進(jìn)保單里

當(dāng)代青年的保險(xiǎn)觀，從來不只關(guān)乎自己。

元保數(shù)據(jù)顯示，除了為自己投保，年輕人也在用保單來守護(hù)家人。而在所有家人中，配偶是他們最優(yōu)先保障的對(duì)象，其次是子女，再次是父母。

這個(gè)排序本身很有意思。配偶排在首位，說明青年群體對(duì)伴侶關(guān)系的重視程度——在他們看來，兩個(gè)人是命運(yùn)共同體，對(duì)方的安穩(wěn)就是自己的安穩(wěn)。子女緊隨其后，體現(xiàn)的是為人父母的責(zé)任感。

而給父母投保的保單中，有一個(gè)令人動(dòng)容的數(shù)據(jù)：近半數(shù)來自異地游子。他們或許身在北上廣深的寫字樓里，或許在異鄉(xiāng)的工廠和工地上打拼，與父母隔著幾百甚至上千公里的距離。不能常回家看看，不能在父母頭疼腦熱時(shí)及時(shí)端上一杯熱水，是許多游子心中難以言說的虧欠。一張保單，成了他們說“爸媽，我在惦記你們”的方式。

這不是替代，而是一種托底的守護(hù)。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，至少有一份保障能夠替他們站出來，幫父母分擔(dān)一些壓力。這種“人在遠(yuǎn)方、守護(hù)在場(chǎng)”的情感聯(lián)結(jié)，或許正是保險(xiǎn)最溫暖的注腳。

元保用戶牛女士的丈夫，就為牛女士買了元保的醫(yī)療險(xiǎn)，在她罹患結(jié)腸癌后，累計(jì)理賠次數(shù)達(dá)到69次，理賠金額63萬元。69次理賠，意味著她在過去一段時(shí)間里，幾乎每個(gè)月都在與疾病抗?fàn)帯６恳淮危ｋU(xiǎn)都在她身后，成為她可以依靠的力量。

看到了年輕人的需求，行業(yè)在動(dòng)作。元保也聯(lián)合保險(xiǎn)公司推出以家庭單形式承保的產(chǎn)品，一份保障可以覆蓋多位家庭成員，實(shí)現(xiàn)“一人投保，全家共享”，讓整個(gè)家庭都被穩(wěn)穩(wěn)托住。

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他們被保單托舉起生活的希望

一個(gè)不得不正視的現(xiàn)實(shí)是：年輕不再是護(hù)身符。

996加班、35歲危機(jī)、無處不在的職場(chǎng)內(nèi)卷、不敢細(xì)算的房貸車貸，再加上信息爆炸帶來的知識(shí)焦慮——這一代年輕人正承受著前所未有的多重壓力。

基于元保平臺(tái)40歲以下用戶的理賠數(shù)據(jù)，我們整理出了一份需要重點(diǎn)關(guān)注的健康風(fēng)險(xiǎn)圖譜。在這份詞云中，乳腺、甲狀腺、肝、腎、肺、宮頸、腸、血液、淋巴、心臟、血壓、頭部等關(guān)鍵詞高頻出現(xiàn)。這些詞匯，每一個(gè)都對(duì)應(yīng)著真實(shí)的疾病風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)應(yīng)著某個(gè)年輕人猝不及防的健康警報(bào)。

甲狀腺問題在年輕女性中高發(fā)，肝臟問題與熬夜、飲酒等生活習(xí)慣密切相關(guān)，肺部結(jié)節(jié)在體檢中的檢出率越來越高，心腦血管問題也不再是中老年人的專屬。重疾年輕化，已經(jīng)從一句警示變成了正在發(fā)生的事實(shí)。

但換個(gè)角度想：正因?yàn)橛斜味档祝@些健康警報(bào)才不至于演變成家庭的經(jīng)濟(jì)災(zāi)難。風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)因?yàn)槟昙o(jì)輕就繞道走，但至少，有所準(zhǔn)備的年輕人能夠更加從容地面對(duì)。這也解釋了為什么青年群體的重疾險(xiǎn)投保熱情持續(xù)升溫——他們比誰都清楚，身體是本錢，而保障是本錢的保險(xiǎn)栓。

張先生是元保百萬醫(yī)療險(xiǎn)的用戶，累計(jì)理賠35次，理賠總金額高達(dá)183萬元。其中還包含了CAR-T抗癌針，108萬一針，張先生通過商保實(shí)現(xiàn)了先進(jìn)醫(yī)藥自由，對(duì)比平均每月46元的保費(fèi)來說，這份保障買得非常劃算。

183萬，對(duì)于任何一個(gè)普通家庭來說都不是小數(shù)目。如果沒有保障，這筆醫(yī)療費(fèi)用足以壓垮一個(gè)家庭。但因?yàn)橛辛嗽?jiān)固的托底，他可以在面對(duì)疾病時(shí)，把精力集中在治療本身，而不是費(fèi)用上。

在元保40歲以下用戶中，重疾險(xiǎn)人均理賠金額達(dá)到12.4萬元，醫(yī)療險(xiǎn)人均理賠金額1.5萬元。單人累計(jì)最高賠付金額達(dá)到183萬元，單筆最大賠付108萬元，理賠次數(shù)最多的用戶達(dá)到69次。這些數(shù)字，意味著很多個(gè)家庭，在最艱難時(shí)刻得到了托舉。

正如前文中的牛女士、馬先生、張先生，這些故事的主人公，都是你我身邊的普通人。他們用自己的經(jīng)歷證明：保險(xiǎn)或許不能阻止不幸的發(fā)生，但可以在不幸發(fā)生時(shí)，讓生活不至于徹底脫軌。

愛自己，是為了一頓飯、一場(chǎng)旅行、一次任性的買單。愛家人，是記住他們的生日、是回得去的家鄉(xiāng)、是聊不完的日常。這些愛，可以有另一種表達(dá)方式——把它們都寫進(jìn)一份確定的保障里。

這屆年輕人，主動(dòng)擁抱保險(xiǎn)，理性選擇保險(xiǎn)。他們正在為不確定的人生，做確定的準(zhǔn)備。他們需要的不只是一份保險(xiǎn)，還有保單背后那份安全感和持續(xù)的陪伴。