手機(jī)上的App，為什么都想借錢(qián)給你

這是深氪新消費(fèi)第2132期分享：

理性消費(fèi)、謹(jǐn)慎借貸 。

作 者|唐納德

來(lái)源|深氪新消費(fèi)[ID：xinshangye2016]

封面圖|AI生成

科技的盡頭盡是網(wǎng)貸？

這可不是一句玩笑話，你以為大家都把心思和資源投入到AI大模型廝殺和AI應(yīng)用創(chuàng)新了嗎？不不不。放貸是永遠(yuǎn)不能丟的生意，其本質(zhì)是流量與資本的共謀。

打開(kāi)外賣(mài)App點(diǎn)餐，彈出“分期立減幾塊錢(qián)”；打車(chē)付完款，頁(yè)面推來(lái)“低息借款”；充個(gè)視頻會(huì)員、給手機(jī)交話費(fèi)，都能看到借貸頁(yè)面的入口。

互聯(lián)網(wǎng)流量過(guò)剩時(shí)代，在網(wǎng)民身上撈金的步伐永不停歇，那些現(xiàn)在討論App會(huì)消失的人，大廠和助貸平臺(tái)可不會(huì)輕易讓他們成為賺錢(qián)的一大利器腰斬。否則就是“殺敵一千，自損八百了”。

那手機(jī)上的App，為什么都想借錢(qián)給你？事實(shí)不只是算法選擇了你那么簡(jiǎn)單。

為什么想拼命借錢(qián)給你？

手機(jī)里的一些軟件，不經(jīng)意打開(kāi)首頁(yè)彈窗就跳出“最高可借20萬(wàn)”；刷短視頻放松片刻，刷著刷著就彈出“免息借錢(qián)”的廣告；就連修圖、天氣這類(lèi)工具類(lèi)軟件，也在角落藏著借錢(qián)入口。這些看似不相關(guān)的App，都在不約而同地引導(dǎo)用戶(hù)點(diǎn)擊借錢(qián)按鈕。一些平時(shí)看起來(lái)毫無(wú)關(guān)系的平臺(tái)也是一樣，借貸入口背后，分為平臺(tái)自營(yíng)金融產(chǎn)品和為第三方導(dǎo)流的助貸服務(wù)兩種模式。

手機(jī)上的App，為什么都想借錢(qián)給你？至少需要先回答三個(gè)問(wèn)題。

我們?nèi)卞X(qián)嗎？他們?yōu)槭裁聪敕佩X(qián)？App為什么是最佳載體？

先看缺不缺錢(qián)。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，一季度全國(guó)居民人均工資性收入7319元，增長(zhǎng)4.9%，全國(guó)居民人均可支配收入中位數(shù)10433元，增長(zhǎng)5.0%，中位數(shù)是平均數(shù)的81.6%。

那我們用了多少錢(qián)？據(jù)公開(kāi)資料，一季度全國(guó)居民人均消費(fèi)支出7955元，比上年同期名義增長(zhǎng)3.6%。

宏觀層面的數(shù)據(jù)難免與實(shí)際存在偏差，但也能從大盤(pán)維度反映出居民人均消費(fèi)情況。按照上面的收入和支出的數(shù)據(jù)可以得出一個(gè)結(jié)論：用收入減去支出，基本存不了什么錢(qián)。

看來(lái)很多人是在背后拿捏住了大多數(shù)的收入狀況。至少可以肯定地說(shuō)，相當(dāng)一部分是缺錢(qián)的。“零負(fù)債青年”，正成為稀缺物種。既然缺錢(qián)，借貸平臺(tái)的機(jī)會(huì)就來(lái)了。

國(guó)有六大行去年消費(fèi)貸余額增長(zhǎng)超5500億，五家大行增速均超16%，至于網(wǎng)絡(luò)小額估計(jì)也不少。艾瑞咨詢(xún)2024年10月14日發(fā)布的《中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)數(shù)據(jù)洞察報(bào)告》預(yù)測(cè)，2028年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融助貸余額的規(guī)模將達(dá)到5.9萬(wàn)億元。

回到第二個(gè)問(wèn)題，他們?yōu)槭裁聪敕佩X(qián)？

缺錢(qián)其實(shí)已經(jīng)回答了最關(guān)鍵的問(wèn)題之一，市場(chǎng)需求太大。但對(duì)于資本或者放貸的人來(lái)說(shuō)，這只是一個(gè)市場(chǎng)前提。實(shí)際上暴利才是核心。

當(dāng)下App借貸的套路，往往藏在看似誘人的福利背后，用低息噱頭掩蓋真實(shí)成本，讓用戶(hù)在不知不覺(jué)中陷入借貸陷阱。

很多人都有過(guò)這樣的經(jīng)歷：打開(kāi)購(gòu)物App想領(lǐng)優(yōu)惠券，點(diǎn)擊“免費(fèi)領(lǐng)取”后跳轉(zhuǎn)到貸款申請(qǐng)頁(yè)面；外賣(mài)軟件的“滿減福利”，點(diǎn)進(jìn)去卻是借貸額度開(kāi)通入口。

這些平臺(tái)深諳用戶(hù)心理，用“0利息”“秒到賬”“低月供”等話術(shù)吸引點(diǎn)擊，卻對(duì)真實(shí)借貸成本避而不談。有用戶(hù)反映，某平臺(tái)宣傳“月息0.8%”，看似劃算，加上服務(wù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)后，實(shí)際年化利率超過(guò)30%。

還有隱蔽的是“分期商城”套路。平臺(tái)誘導(dǎo)用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)溢價(jià)商品，再通過(guò)“回收”通道低價(jià)折現(xiàn)，看似免息分期，實(shí)則變相收取高額利息。

比如某用戶(hù)以7599元購(gòu)買(mǎi)手機(jī)，同款市場(chǎng)價(jià)僅5810元，分期12期后本息合計(jì)8529元，回收價(jià)卻只有5130元，折算年化利率遠(yuǎn)超監(jiān)管紅線 。這種將貸款包裝成消費(fèi)的方式，讓很多人在不知情的情況下背上高息債務(wù)。

說(shuō)到底這些套路的本質(zhì)，是利用信息差收割用戶(hù)。平臺(tái)將息費(fèi)拆分成利息、服務(wù)費(fèi)、會(huì)員費(fèi)等多個(gè)名目，刻意隱瞞綜合成本，普通用戶(hù)很難算出真實(shí)花銷(xiāo)。

至于App為什么是最佳載體，因?yàn)?/strong>App是最接近用戶(hù)載體的入口，而且年輕用戶(hù)越來(lái)越多，第54次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》指出，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模近11億人，而10-19歲青少年和“銀發(fā)族”為主。其中，青少年占新增網(wǎng)民的49.0%。

本來(lái)現(xiàn)在年輕人消費(fèi)欲望大，不少人又入不敷出，加之這個(gè)群體對(duì)網(wǎng)絡(luò)接觸的密度大，所以很多想放貸的平臺(tái)在這方面投入了不少真金白銀。

“低息引流、高費(fèi)牟利”已成為行業(yè)頑疾。當(dāng)便利的借貸入口變成隱形陷阱，用戶(hù)看似獲得了短期資金，實(shí)則付出了遠(yuǎn)超想象的代價(jià)。

02大公司的盡頭少不了放貸

在各種各樣的借貸平臺(tái)中，大廠是非常鮮明的一個(gè)存在。別看著大廠一邊加碼AI，但在變現(xiàn)這塊，貸款業(yè)務(wù)也是個(gè)香餑餑。互聯(lián)網(wǎng)大廠到中小平臺(tái)，幾乎所有手握流量的公司都在布局借貸業(yè)務(wù)，網(wǎng)貸已成為流量變現(xiàn)的終極選擇之一。

據(jù)統(tǒng)計(jì)目前主流互聯(lián)網(wǎng)大廠大多開(kāi)設(shè)有網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，且有加碼之勢(shì)頭。

去年界面新聞曾報(bào)道，字節(jié)跳動(dòng)、度小滿、京東、美團(tuán)等頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)旗下小貸公司的ABS項(xiàng)目密集獲批。其中，度小滿小貸擬發(fā)行的ABS申報(bào)日期為去年，6月6日，獲得通過(guò)日期為6月12日，從申報(bào)到獲批僅6天，總規(guī)模為90億元。

Wind數(shù)據(jù)顯示，2025年1月1日—7月1日，小額貸款A(yù)BS產(chǎn)品數(shù)量為50單，較2024年同期的31單增長(zhǎng)61%；小額貸款A(yù)BS發(fā)行額363.31億元，較2024年同期的177.12億元增長(zhǎng)105%。

很多人可能不太了解ABS，通俗點(diǎn)講有了這個(gè)就可以更好地放貸款了。

貸款在推動(dòng)大廠業(yè)務(wù)增長(zhǎng)方面也有助力。騰訊2025年財(cái)報(bào)顯示，金融科技及企業(yè)服務(wù)業(yè)務(wù)收入達(dá)2294.35億元，占總營(yíng)收31%，毛利達(dá)到51%，其中消費(fèi)貸款成為其中的增長(zhǎng)因素之一 ；美團(tuán)、京東等平臺(tái)依托消費(fèi)場(chǎng)景，推出“美團(tuán)借錢(qián)”“京東金條/白條”等產(chǎn)品，將流量轉(zhuǎn)化為金融收益。

就連快手、抖音等內(nèi)容平臺(tái)，后來(lái)也紛紛上線借貸功能，瓜分消費(fèi)金融市場(chǎng)平臺(tái)通過(guò)導(dǎo)流獲得的收益十分可觀。

平臺(tái)熱衷放貸，核心在于極高的盈利空間。一方面，流量變現(xiàn)成本極低。平臺(tái)擁有海量用戶(hù)，無(wú)需額外獲客成本，將現(xiàn)有用戶(hù)轉(zhuǎn)化為借貸用戶(hù)即可獲利。

息差收益驚人是很多網(wǎng)貸平臺(tái)的一大特征。平臺(tái)從金融機(jī)構(gòu)獲取資金的成本較低，放貸時(shí)卻能收取高額利息，即便存在壞賬風(fēng)險(xiǎn)，高息也能覆蓋損失。

互聯(lián)網(wǎng)流量肉搏戰(zhàn)中，用戶(hù)增長(zhǎng)見(jiàn)頂、廣告收入放緩，借貸業(yè)務(wù)成為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。流量的盡頭是金融”，當(dāng)用戶(hù)注意力被消耗殆盡，挖掘用戶(hù)的金融價(jià)值就成了必然選擇之一。還有就是借助這些流量發(fā)展金融業(yè)務(wù)。比如多年前的某外賣(mài)平臺(tái)。

大公司的入局，讓網(wǎng)貸從邊緣業(yè)務(wù)變成主流賽道，也讓借貸入口滲透到手機(jī)的每一個(gè)角落。

高利息才是陷阱

App借貸的甜蜜表象下，高利息與隱性收費(fèi)才是真正的陷阱，看似小額的借款，最終可能滾成難以承受的債務(wù)。

很多用戶(hù)被“日息萬(wàn)分之五”“月息0.6%”等低息宣傳吸引，卻忽略了綜合年化利率的計(jì)算。監(jiān)管規(guī)定，2026年8月起網(wǎng)貸綜合年化成本不得超過(guò)24%，但仍有平臺(tái)通過(guò)拆分收費(fèi)突破紅線。比如某平臺(tái)借款1萬(wàn)元，名義年化12%，加上服務(wù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)后，實(shí)際年化達(dá)早就超過(guò)這個(gè)數(shù)，遠(yuǎn)超監(jiān)管上限 。更有甚者，通過(guò)砍頭息、強(qiáng)制會(huì)員費(fèi)等方式，將實(shí)際利率抬得更高。

隱性收費(fèi)更是防不勝防。平臺(tái)在借款時(shí)不告知收費(fèi)項(xiàng)目，還款時(shí)才出現(xiàn)“賬戶(hù)管理費(fèi)”“提前還款手續(xù)費(fèi)”等名目。舉個(gè)例子，有用戶(hù)借款2.7萬(wàn)元，實(shí)際到賬僅2.08萬(wàn)元，被扣除的6210元“服務(wù)費(fèi)”讓實(shí)際成本翻倍。這些費(fèi)用疊加起來(lái)，讓小額借款變成沉重負(fù)擔(dān)，很多人因此陷入以貸養(yǎng)貸的惡性循環(huán)。

高息陷阱的危害遠(yuǎn)超想象，不乏大學(xué)生陷連環(huán)貸滾到五十萬(wàn)，還有人使用3個(gè)以上網(wǎng)貸平臺(tái)，陷入以貸養(yǎng)貸的困境。年輕人成為重災(zāi)區(qū)，根據(jù)中銀消費(fèi)金融聯(lián)合時(shí)代數(shù)據(jù)推出的《當(dāng)代青年消費(fèi)報(bào)告》顯示，全國(guó)約有1.75億名90后，其中僅有13.4%的年輕人沒(méi)有負(fù)債——換言之，每10個(gè)90后中，有近9個(gè)身負(fù)債務(wù)。

當(dāng)借貸變得觸手可及，消費(fèi)欲望被不斷放大，最終買(mǎi)單的卻是用戶(hù)的未來(lái)收入。

手機(jī)上的App想給你借錢(qián)，本質(zhì)上是流量與資本的共謀，也是消費(fèi)觀念的扭曲。手機(jī)里的借錢(qián)入口，看似是便利的金融服務(wù)，實(shí)則是收割用戶(hù)的陷阱。

當(dāng)我們隨手點(diǎn)擊借貸按鈕時(shí)，更應(yīng)看清背后的高息套路與風(fēng)險(xiǎn)。理性消費(fèi)、謹(jǐn)慎借貸，才能守住自己的錢(qián)袋子，不被流量與利息裹挾前行。

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