金融有方 頤養無憂 | “黃浦銀發經濟對話會”破解養老金融難題

養老是場馬拉松，金融是那雙跑鞋——沒有鞋，光腳跑不遠；沒有腳，鞋就是擺設。第一財經《首席養老官》攜手黃浦區民政局主辦的2026黃浦銀發經濟對話會第二期在4月如期而至，聚焦“金融五篇大文章”中“養老金融”的產品創新和服務創新，以“金融有方 頤養無憂”為主題，配對“腳”和“鞋”。

本期“對話會”匯聚各類金融機構和養老服務機構，以及民政、律所、公證、街道社區、專家學者等近百位嘉賓代表，通過“不設講臺、搶麥發言”的創新模式，直擊“我要”和“我有”，讓需求與供給實現精準對接。

多方合力

意定監護的新解法

“對話會”以創新的“重磅案例”開場：黃浦區的一位81歲獨居老伯，面臨現實困境。失能老伴長期住院，兒子患有精神殘疾。在先后被法院指定為兩位親人的唯一監護人后，年事已高的他陷入深深擔憂：一旦自己失能或離世，妻兒由誰照料？家中財產如何管理以保障家人余生？

面對老伯的需求，從2025年起，黃浦區民政局聯合瑞金二路街道及律所、公證機構、信托公司、監護組織等多家專業機構，創新性地為老伯量身定制了“特殊需要家庭監護安排整體解決方案”。

“對話會”現場，上海市人大代表、金源方程律師事務所主任金纓律師介紹，團隊設計了三級順位監護安排：第一順位為老伯信任的70歲朋友，第二順位為該朋友的兒子，第三順位為經居委會同意的監護組織，若最終無適格監護人，居委會將作為“兜底”公職監護人，筑牢最后防線。

盧灣公證處邵暉書記表示，這一案例的創新性在于突破常規公證實踐?！耙话憷习傩盏焦C處辦一個意定監護公證就夠了，但這個案子涉及委托監護、意定監護、遺囑指定監護、居委會托底同意監護等多重法律關系，四個順位的設置在全國屬于首例?！?/p>

財產管理方面，老伯將家庭財產注入特殊需求信托，并親自參與制定了《意愿清單》，明確了財產的使用方向與標準。比如，可對自己采取一切積極救治的手段；救治要首選三甲醫院；對自己的妻兒選擇的護理院有品質要求；對老伴的護理費用、兒子的醫療開支以及日常生活花銷標準，都一一寫進了清單。同時，居委會和公證處擔任信托監察人，形成“監督人+兜底監護人+監察人”的多重保障機制。

上海信托副總經理鄒儷表示，老人將財產放入信托“保管箱”，信托公司每月按照約定向護理院、醫院支付相關費用，同時與意定監護人形成聯動，老人有人管，老伴和孩子也有人管，用信托方式又增加了一層安心。

值得注意的是，從動輒1000萬元起的家族信托，到100萬元起的家庭信托，養老信托直接把門檻降到30萬元，而意定監護信托甚至只需5萬元即可設立，真正實現了“普惠到每一位老人”。黃浦區民政局還向全區居民征集《監護安排意愿清單》，希望個案中的創新做法能真正轉化為普惠性、標準化的服務體系。

產品創新

直擊老年人現實痛點

“重磅案例”過后的“搶麥”環節一開，金融機構爭相舉手，紛紛迫不及待的亮出各自的創新產品。

人保健康推出的“滬理?！?，實現了從現金賠付到服務賠付的轉變。以前，客戶拿到理賠款，還得自己找護理機構，而護理機構的質量和標準參差不齊，客戶拿到錢還是沒能完全解決問題?，F在，由保險公司出面直接對接簽約的醫療網絡，提供上門護理、醫院護理等標準化服務，可以讓投保者一步到位。

針對發病率持續攀升的阿爾茨海默癥，太保壽險開發了專項保險產品，覆蓋“篩、防、診、療、藥、護、賠”全鏈條。

瑞華保險推出“賬戶式養老計劃”，家庭成員可共享醫療金，把服務覆蓋到整個家庭；“年金式養老計劃”則直接將投保年齡上限推至85周歲，且支持“邊交邊領”，第二年即可領取養老金。同時，還與半淞園路街道辦事處聯合推出社區版的 “保險式養老計劃”，推動“保險+社區+護理”模式實現從專病守護到全家養老的戰略跨越，開啟社區定制保險式養老模式新篇章。

交通銀行針對養老機構預收費監管要求，開發了專用的資金監管系統，實現“退費全流程線上申請、無需臨柜辦理”的便捷操作。同時與公證處開展合作，創新推出“提存公證”模式，為養老錢筑起堅固“防火墻”。

服務創新

科技賦能與場景融合

除產品創新外，多家金融機構還展示了服務模式的突破。

寧波銀行“不務正業”的打造了一站式企業服務平臺，為養老機構提供“智慧水電氣”節能改造、“AI節能盒子”、“AI哨兵”提升運營效率。

農業銀行馬當路支行聯動大富貴、哈爾濱食品等老字號推出“一分錢換20元券”等滿減活動，以接地氣方式拉動銀發消費。

上海銀行依托160萬戶養老代發客戶，打造“美好生活工作室”400多個，覆蓋“醫食住行、康娛游學”八大場景。其創新產品"安心付"是與同名儲蓄卡綁定的小額賬戶，每日500元支付限額，配套盜刷賠付保障，讓移動支付更安心。

養老服務機構亮需求

現場達成多個合作意向

活動最大亮點，還是“我有”與“我要”的對接。養老機構坦誠拋出需求清單，金融機構現場接招。

全程玖玖財務負責人王潔表示，養老企業多為民非性質，能獲得授信的銀行本就很少，且政府擔?；痤~度有限。交行立即表示，已有基于未來現金流的授信產品；上海農商行則表示與全程玖玖在現有1000萬元信貸合作的基礎上，愿意繼續深化。

中行養老金融中心代表起身回應稱，中行全面支持各種類別的養老機構和養老服務企業的多樣化融資及綜合金融需求，對話會后將安排專人與企業對接，提供專屬定制化服務。有意思的是，在中行代表介紹的過程中，全程玖玖的財務負責人王潔拿起手機拍下了中行銀行嘉賓的模樣，生怕忘記。這一幕恰巧被主持人看到，他開玩笑說，下次可以按圖找人具體落實了。這個小小的動作，其實在某種程度上說明了養老服務機構對金融支持的極度迫切。

頤家養老董事長王振濤“搶麥”后，沒有直接“我要”，而是先亮“我有”——作為一家擁有全國18個城市100多個站點、服務四多萬家庭的居家養老服務企業，其C端自主付費收入已占半壁江山。他提出“積分換服務”的構想：老人本人的銀行卡積分有限，但其子女的信用卡積分充裕，“如果子女積分能兌換父母的服務包，例如空調清洗、上門陪護、陪診就醫等等，既消化了銀行存量積分，又激活了養老服務消費?！绷硗?，在財務數字化領域，包括收支、費控、資金池歸結等，他希望也能得到金融機構的賦能。

交行代表當即“接招”：其一，信用卡積分商城“在評估服務質量和服務供給能力后，可以接入養老服務”；其二，交行APP養老專區可為合作機構提供宣傳推廣陣地；其三，“只要客戶有其他業務在交行，數字化系統——包括結算、收費、對賬，可以免費輸出”。雙方一拍即合，隨即進入實質對接。

太保家園主打高端養老，入住長者月費多由子女承擔，高凈值客戶子女存在養老費用躉交的訴求，但受政策限制，養老機構僅可預收三個月費用。太保家園代表龔苗希望聯合金融機構搭建模式，由高端客戶將養老費用統一繳存至銀行，機構定期向銀行出具賬單，由銀行統一結算支付。

農商行和上海信托的代表起身回應，愿意快速推進服務費代扣代繳的創新合作。并依托自身核心資源，與太保家園共建養老服務生態，客群與場地資源雙向共享。

慧享福養老的代表薛林偉坦言，當下行業普遍在推進院內升級改建，提升雙人間數量與居住硬件品質，改造工程投入大、前期資金投入集中，養老機構存在大額中長期融資缺口，需要專項金融創新產品予以資金支持。

中行代表現場表示可專項提供固定資產貸款，結合機構實際采購周期、改造規模、經營情況專項測算，量身定制貸款年限與整體融資方案。

蒔花齋養老總經理王海水希望提供與金融機構合作“陪診服務包”，人保健康、瑞華保險均表示需要與優質服務商合作，可將陪診、陪護等服務嵌入保險產品增值服務包。三方現場達成初步合作意向。

專家建言

做“善的金融” 激活沉睡財富

市人大代表金纓律師表示，當金融產品進入銀發經濟框架，就不再是單純的金融產品，而是民生產品?！?0頁的合同文本普通人誰看得明白？我是和律所的律師們一起出動，各自承包幾頁來看的?！彼粲踅鹑跈C構培養能與社區居民對話的人才，用老百姓聽得懂的語言，不要玩高深的金融概念。

華東師范大學公共管理學院副院長、博士生導師、華東師范大學中國普惠養老金融研究中心主任路錦非教授則在現場分享了一組震撼數據：2023年中國60歲以上老年人儲蓄額達78.4萬億元，占當年GDP的62%，人均26.4萬元，是全體居民人均儲蓄額的2倍。“金融機構要轉變思維，以后服務老年人就是主要的業務來源。她同時指出，中國居民住房資產凈值超250萬億元，負債率僅13%，“凝結在磚瓦當中的巨額財富”亟待激活。

黃浦養老服務觀察員陳以文，以“準老人”和養老研究者的雙重身份坦言，在接觸保險和銀行產品的過程中“被動得到了很多焦慮”——“很多產品在銷售過程中把銀發一族的困難變成了賣點”。她呼吁金融行業“做善的金融、做善的產品”，真正讓老年人安心托付，而非利用信息差制造恐慌、推高銷售。

今天服務老人，明天就會服務我們自己。當金融的“鞋”真正適配養老的“腳”，銀發經濟的馬拉松才能行穩致遠。

2026黃浦銀發經濟對話會將作為系列活動持續舉辦，下期將聚焦“銀發消費”，為銀發產業搭建常態化對接平臺，把更多“意向達成”照進現實。