新能源車險(xiǎn)大戰(zhàn)：小米入局?jǐn)噭?dòng)再升溫！

有了自己參股的保險(xiǎn)公司后，小米“硬氣”開卷新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)。近日，有車主發(fā)出帖子稱，自己在為小米汽車選購(gòu)車險(xiǎn)時(shí)，發(fā)現(xiàn)小米汽車官方已上線“小米車險(xiǎn)”。

據(jù)悉，該車主所謂的“小米車險(xiǎn)”，其實(shí)是小米參股的法巴天星財(cái)險(xiǎn)。其中，小米旗下全資子公司四川銀米科技有限責(zé)任公司持有法巴天星財(cái)險(xiǎn)33%的股權(quán)，是法巴天星財(cái)險(xiǎn)的第二大股東。

從該車主展示的選購(gòu)信息來看，法巴天星財(cái)險(xiǎn)承保該小米車型的保費(fèi)不僅比其他保險(xiǎn)公司便宜，從服務(wù)內(nèi)容來看也更為豐富。對(duì)比之下，明顯突出了小米“自營(yíng)保險(xiǎn)”的優(yōu)勢(shì)。

其實(shí)，早在小米之前，比亞迪財(cái)險(xiǎn)借力股東比亞迪的優(yōu)勢(shì)，在對(duì)自家車型比價(jià)方面也更勝一籌。如今，小米再入局，又一次掀起了新能源車險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)的新浪潮，新一輪的新能源車險(xiǎn)大戰(zhàn)將更趨激烈。

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小米切入新能源車險(xiǎn)賽道

從車主分享的圖片看，法巴天星財(cái)險(xiǎn)提供的車險(xiǎn)，除了價(jià)格低外，還包含8次道路救援服務(wù)、1次代為送檢服務(wù)和1次車輛安全檢測(cè)。相比之下，比其他傳統(tǒng)險(xiǎn)企提供的車險(xiǎn)價(jià)格更優(yōu)惠。不過，據(jù)小米工作人員稱，當(dāng)前法巴天星財(cái)險(xiǎn)僅限北京地區(qū)續(xù)保，其他地區(qū)目前尚未開啟該業(yè)務(wù)。

其實(shí)，在上線法巴天星財(cái)險(xiǎn)前，小米汽車主要是與傳統(tǒng)財(cái)險(xiǎn)公司合作，如人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)、陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)等，但小米想要介入保險(xiǎn)之意一直都有。

先是進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，后來又曾謀劃一張財(cái)險(xiǎn)牌照。2021年3月，小米集團(tuán)正式宣布進(jìn)入電動(dòng)汽車行業(yè)造車，小米集團(tuán)首席財(cái)務(wù)官（CFO）林世偉曾公開表示，小米將布局汽車金融產(chǎn)業(yè)，包括汽車金融、汽車保險(xiǎn)、汽車供應(yīng)鏈金融、車內(nèi)支付等場(chǎng)景，這將是未來集團(tuán)中一個(gè)很大的業(yè)務(wù)板塊。

汽車保險(xiǎn)，早已在小米的金融版圖規(guī)劃中。直到2024年10月，小米通過參股法巴天星財(cái)險(xiǎn)，拿下了一張財(cái)險(xiǎn)牌照，這也為其進(jìn)入新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)做好了鋪墊。

在今年1月份法巴天星財(cái)險(xiǎn)開業(yè)典禮上，關(guān)于公司未來業(yè)務(wù)方向也給出了答案，即“開業(yè)后，公司將聚焦發(fā)展前景廣闊且與股東業(yè)務(wù)協(xié)同緊密的新能源汽車保險(xiǎn)領(lǐng)域，圍繞新能源汽車生態(tài)深耕專屬車險(xiǎn)產(chǎn)品，并將持續(xù)優(yōu)化理賠流程，切實(shí)提升新能源汽車車主的服務(wù)體驗(yàn)”。這就與小米汽車形成了產(chǎn)業(yè)聯(lián)動(dòng)。

如今，小米車險(xiǎn)上線，有網(wǎng)友戲稱，“之前給小米汽車買保險(xiǎn)到處求人，現(xiàn)在給小米汽車買保險(xiǎn)，各處‘被人求’，反差真大”。

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比亞迪開先例“優(yōu)勢(shì)”盡顯

“小米車險(xiǎn)“的出現(xiàn)，又一次攪動(dòng)了新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)。

當(dāng)然，在小米之前，比亞迪也借助拿下易安財(cái)險(xiǎn)，成功擠入新能源車險(xiǎn)賽道，并改名為比亞迪財(cái)險(xiǎn)，靠著掌握的新能源駕駛數(shù)據(jù)，在比價(jià)等多方面占據(jù)一定的優(yōu)勢(shì)。這與當(dāng)下法巴天星財(cái)險(xiǎn)采取的思路如出一轍。

2024年5月，比亞迪財(cái)險(xiǎn)曾開出首張車險(xiǎn)保單，當(dāng)時(shí)的保費(fèi)是3900元。3900元，在新能源車險(xiǎn)領(lǐng)域，這一數(shù)額相比曾經(jīng)曝出的6000—7000元，乃至高達(dá)1萬(wàn)多元的保費(fèi)，算是價(jià)格實(shí)惠。雖然后續(xù)比亞迪車險(xiǎn)的保費(fèi)有一定提高，但相比較而言，比亞迪汽車購(gòu)買“自家的”保險(xiǎn)產(chǎn)品，還是比較實(shí)惠一些。

再者，從買車到上險(xiǎn)，從維修到理賠，全鏈條的閉環(huán)，是比亞迪最看重的方面，也是其布局車險(xiǎn)的重要目的。出了事故不用貨比三家，直接走比亞迪的渠道，定損、維修、換件一條龍服務(wù)，這樣不僅車主省心，比亞迪也拿到了完整的數(shù)據(jù)和用戶畫像，這是一個(gè)“可循環(huán)”的生態(tài)鏈，也是新能源車企進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)，布局新能源車險(xiǎn)領(lǐng)域的重要目的。

受益于生態(tài)鏈閉環(huán)，比亞迪財(cái)險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)層面也取得了不錯(cuò)的成績(jī)。數(shù)據(jù)顯示，2025年，比亞迪財(cái)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)總保費(fèi)收入28.7億元，盈利9362.4萬(wàn)元，其車險(xiǎn)車均保費(fèi)為4054.53元，較2024年約4500元下降445元。截至2025年末，比亞迪財(cái)險(xiǎn)綜合成本率為102.49%，其中，綜合賠付率高達(dá)97.28%，綜合費(fèi)用率為5.21%。

賠付率如此高，比亞迪財(cái)險(xiǎn)依舊能扭虧為盈，可以看出比亞迪的生態(tài)閉環(huán)對(duì)財(cái)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)提供了強(qiáng)有力的支撐。如今，小米進(jìn)入新能源車險(xiǎn)領(lǐng)域，具有相似的打法。

不得不提的是，小米與比亞迪不同，比亞迪是全資控股比亞迪財(cái)險(xiǎn)，比亞迪財(cái)險(xiǎn)能全心全意服務(wù)于比亞迪汽車，并深度融入比亞迪的汽車生態(tài)圈，而小米只是參股法巴天星財(cái)險(xiǎn)占比33%，在法巴天星財(cái)險(xiǎn)中，還有大眾汽車金融服務(wù)海外股份公司，也是一家車企下的公司。

另外，據(jù)悉，法巴天星財(cái)險(xiǎn)還與金標(biāo)大眾、車車科技等簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，將圍繞新能源汽車保險(xiǎn)，聚焦產(chǎn)品創(chuàng)新、智能定價(jià)、智能駕駛責(zé)任險(xiǎn)、續(xù)保服務(wù)及車生態(tài)保險(xiǎn)產(chǎn)品，打造覆蓋車主全生命周期的數(shù)智化保險(xiǎn)服務(wù)體系。這也意味著法巴天星財(cái)險(xiǎn)未來將面向更多類型的新能源汽車。

03

誰(shuí)更勝一籌？

作為當(dāng)下財(cái)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一大熱點(diǎn)，新能源車險(xiǎn)的熱情早已被激發(fā)。據(jù)中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)預(yù)計(jì)，2026年新能源汽車銷量將增長(zhǎng)15.2%至1900萬(wàn)輛，新能源汽車銷量的持續(xù)增長(zhǎng)，也隨之帶動(dòng)了新能源車險(xiǎn)需求的大幅攀升。

正因如此，布局新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)，成為不少險(xiǎn)企的目標(biāo)之一。從當(dāng)下看，除了頭部財(cái)險(xiǎn)公司人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)等外，一些中小險(xiǎn)企也在努力進(jìn)入，如中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)、現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)、眾誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)等。

需要注意的是，不同體量的險(xiǎn)企，在新能源車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方面采取的方式也不同。例如，頭部險(xiǎn)企多會(huì)跟主機(jī)廠強(qiáng)化全面合作，來降低賠付成本，同時(shí)利用技術(shù)優(yōu)勢(shì)，通過一些數(shù)據(jù)來優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)選擇。頭部險(xiǎn)企在經(jīng)營(yíng)新能源車險(xiǎn)方面，有資本、技術(shù)、品牌等優(yōu)勢(shì)，在經(jīng)過前期的摸索后，雖然多有虧損，但部分公司已經(jīng)開始實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的承保盈利。

中小險(xiǎn)企也會(huì)跟主機(jī)廠合作，但主要會(huì)集中于一個(gè)細(xì)分領(lǐng)域，如現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)，不去與頭部險(xiǎn)企比拼新能源汽車的全賽道，而是聚焦網(wǎng)約車，且在控制風(fēng)險(xiǎn)方面，也針對(duì)性地提出了要求。這樣的操作方式，也有利于中小險(xiǎn)企能夠?qū)崿F(xiàn)新能源車險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

除此之外，車企通過布局保險(xiǎn)來打造車生態(tài)，也是新能源車險(xiǎn)的一種經(jīng)營(yíng)模式。從當(dāng)下來看，新能源車企根據(jù)車主的駕駛行為來定價(jià)，例如小米就可以根據(jù)車主的駕駛分來關(guān)聯(lián)保費(fèi)，這也是小米定價(jià)低較的原因之一。這也算得上當(dāng)前頗具競(jìng)爭(zhēng)力的一種模式。

可以確定的是，未來隨著技術(shù)的推進(jìn)，險(xiǎn)企與車企的互動(dòng)越來越多，大數(shù)據(jù)共享時(shí)代下，新能源車險(xiǎn)的比拼將更為激烈，誰(shuí)能笑到最后，除了價(jià)格優(yōu)勢(shì)外，服務(wù)更便捷、化解更多人的痛點(diǎn)才是殺手锏。

撰文：木子

編輯：一諾

設(shè)計(jì)：曉瀅

校對(duì)：安文

審核：曦曦

出品：新時(shí)代保險(xiǎn)研究院