最高院：借款未按約定賬戶支付的，保證人是否還承擔保證責任？

作者：周軍律師.

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在民間借貸中，借貸雙方往往會在借款合同中明確約定指定收款賬戶，以此鎖定借款交付路徑、規范資金流向。實務中經常出現出借人未遵守合同約定，未將借款轉入指定賬戶，而是轉入借款人其他個人賬戶、第三方賬戶的情形。

那么，出借人未按照合同約定賬戶支付借款，變更資金交付賬戶的，保證人是否依然需要承擔保證責任？

人民法院案例庫入選案例《開某訴徐某等民間借貸糾紛案》中明確：

借款合同約定指定收款賬戶，本質是為了固定借款交付事實、防范資金挪用風險。若出借人未按約定賬戶付款，但借款人實際足額收到借款、認可借款事實，且資金交付變更未加重債務人償債負擔、未增加保證人擔保風險的，不屬于實質性變更主合同內容，保證人不得據此免除保證責任。

本案焦點問題為，出借人未按合同指定賬戶交付借款，履行方式存在瑕疵，案涉債務保證人是否應當免除連帶保證責任。

根據本案查明的事實，開某與徐某簽訂民間借貸合同，合同明確約定徐某借款的唯一指定收款賬戶。同時第三方為該筆借款提供連帶責任保證，自愿為案涉全部借款本金、利息及違約金承擔擔保責任。合同簽訂后，開某并未按照約定賬戶轉賬，而是將借款轉入徐某名下其他銀行賬戶。借款到期后，徐某未能足額清償本息，開某遂起訴借款人及保證人，要求共同承擔還款責任。保證人抗辯資金交付不符合合同約定，主合同履行變更未經其同意，主張免除全部保證責任。

依據《民法典》擔保相關規定，債權人和債務人變更主債權債務合同的履行內容，未經保證人書面同意，若變更內容加重債務人債務、顯著增加保證人擔保風險，保證人對加重部分不承擔責任；若變更內容輕微、未改變借貸核心事實、未加重擔保風險，保證人仍需依法承擔保證責任。借款指定賬戶的目的是確認資金流向、防止他人代收挪用，本案中借款最終由借款人本人實際收取并使用，借貸事實真實發生，并未出現資金流失、第三方占用資金的情形。

從以上條款內容可以得出以下結論：并非所有主合同履行細節變更都能免除保證責任。出借人未按約定賬戶付款，但資金實際交付借款人、借貸關系真實成立，且該履行瑕疵未改變借款金額、借款用途、還款期限，沒有加重保證人擔保風險的，不屬于需要保證人書面同意的重大合同變更，保證責任依然存續。

周軍律師提醒，民間借貸中付款賬戶瑕疵屬于輕微履行瑕疵，并非當然免除保證責任的法定事由。判斷保證人是否免責，核心在于合同變更是否加重擔保風險、損害保證人權益。借貸雙方、擔保人均應嚴格遵守合同約定履行義務。遇到民間借貸擔保責任認定、合同履行瑕疵相關糾紛，建議及時咨詢專業律師，尋求有效的法律幫助，以免錯失維權良機。

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