金融百科｜上海市人民檢察院、上海市公安局、上海金融監(jiān)管局：非法金融中介治理典型案例啟示錄

上海市人民檢察院、上海市公安局、上海金融監(jiān)管局聯(lián)合發(fā)布非法金融中介治理典型案例

為深入貫徹落實(shí)金融監(jiān)管總局、最高檢、公安部等部門(mén)關(guān)于金融領(lǐng)域非法中介亂象治理、“黑灰產(chǎn)”違法犯罪集群打擊的工作要求，進(jìn)一步做好上海地區(qū)非法金融中介亂象治理工作，高質(zhì)效辦理一批金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”疑難復(fù)雜刑事案件，上海市人民檢察院、上海市公安局、上海金融監(jiān)管局持續(xù)加大工作協(xié)同力度，深化刑事司法與行政執(zhí)法銜接機(jī)制，嚴(yán)厲打擊金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”突出違法犯罪行為，取得積極成效。現(xiàn)將4起非法金融中介治理典型案例公布如下：

案例一：張某某等人信用卡詐騙、貸款詐騙案 一、基本案情

2019年至2023年間，張某某、解某某合謀實(shí)施詐騙，由解某某負(fù)責(zé)組織多名中介以高額好處費(fèi)引誘外地?zé)o不良征信記錄人員（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“征信白戶(hù)”）提供個(gè)人身份信息，并將“征信白戶(hù)”人員帶至上海；由張某某負(fù)責(zé)開(kāi)設(shè)幾十家空殼公司，組織多人通過(guò)短期繳納公積金的方式包裝“征信白戶(hù)”人員的信貸資質(zhì)，并偽造材料，向多家銀行提交虛假信息材料申領(lǐng)信用卡后通過(guò)POS機(jī)刷卡套現(xiàn)，或以購(gòu)車(chē)為名向銀行提交虛假證明材料，騙取購(gòu)車(chē)貸款。

犯罪團(tuán)伙中，顧某某、李某某、徐某某等人受張某某雇傭指使，協(xié)助注冊(cè)空殼公司、申領(lǐng)POS機(jī)、接送、帶領(lǐng)“征信白戶(hù)”人員辦理手機(jī)卡、協(xié)助辦理信貸業(yè)務(wù)、提供銀行卡對(duì)套現(xiàn)資金進(jìn)行轉(zhuǎn)賬取現(xiàn)等操作；于某某、劉某某、姜某某、彭某某等人經(jīng)解某某招攬成為中介人員，四人通過(guò)各自渠道搜集介紹“征信白戶(hù)”人員，將信息提供給解某某，并從中收取好處費(fèi)。上述犯罪行為造成銀行損失共計(jì)人民幣3000余萬(wàn)元（以下幣種同）。

二、查處過(guò)程

2023年3月，上海市公安局對(duì)本案立案?jìng)刹椤?023年9月，上海市閔行區(qū)人民檢察院對(duì)張某某、解某某等9人以涉嫌信用卡詐騙罪、貸款詐騙罪等提起公訴。2024年7月，上海市閔行區(qū)人民法院對(duì)張某某、解某某等人分別以信用卡詐騙罪、貸款詐騙罪等判處有期徒刑十三年至一年三個(gè)月不等，并處罰金五十萬(wàn)元至二萬(wàn)元不等。相關(guān)判決已生效。

三、典型意義

堅(jiān)持分層分類(lèi)處理，確保罰當(dāng)其罪。近年來(lái)，不法金融中介通過(guò)招募“征信白戶(hù)”人員實(shí)施犯罪的案件多發(fā)，需要準(zhǔn)確認(rèn)定犯罪模式、行為性質(zhì)，對(duì)組織領(lǐng)導(dǎo)人員、信用“包裝”人員、“征信白戶(hù)”等犯罪分子進(jìn)行一體打擊懲治、分層分類(lèi)處理。本案通過(guò)厘清事實(shí)，區(qū)分認(rèn)定涉案“征信白戶(hù)”的法律責(zé)任，對(duì)于明知是犯罪仍積極配合信用卡申領(lǐng)、提供資金套現(xiàn)、車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)、過(guò)戶(hù)等行為的共犯，依法從嚴(yán)懲治；對(duì)于僅提供身份信息材料，沒(méi)有參與犯罪主觀故意的人員結(jié)合案情依法從輕處理，確保寬嚴(yán)有度，罰當(dāng)其罪，推動(dòng)金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”治理。

堅(jiān)持治罪與治理并重，強(qiáng)化宣傳教育。征信記錄是個(gè)人信用的體現(xiàn)。本案中，面對(duì)以“失信”換取錢(qián)財(cái)?shù)摹罢餍虐讘?hù)”，堅(jiān)持將釋法說(shuō)理貫穿于案件的辦理始終。同時(shí)，推動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)提升信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控能力，積極面向金融消費(fèi)者開(kāi)展普法宣傳，通過(guò)發(fā)布典型案例、社區(qū)宣講、媒體報(bào)道等方式以案釋法，提升公眾法治意識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

案例二：郭某某等人保險(xiǎn)詐騙、詐騙案 一、基本案情

2021年11月至2023年4月期間，某汽車(chē)服務(wù)有限公司法定代表人郭某某伙同網(wǎng)約車(chē)司機(jī)李某，由郭某某提供車(chē)輛，李某組織網(wǎng)約車(chē)司機(jī)鄧某某等人，多次在道路上制造交通事故，后將受損車(chē)輛安排至郭某某經(jīng)營(yíng)的修理廠(chǎng)定損維修，騙取保險(xiǎn)公司賠償款后分贓。其中，部分事故中騙取保險(xiǎn)理賠款的人員系車(chē)輛投保人、被保險(xiǎn)人，共計(jì)騙取保險(xiǎn)理賠款9萬(wàn)余元；另有部分事故中騙取保險(xiǎn)理賠款的人員不具有車(chē)輛投保人、被保險(xiǎn)人身份，共計(jì)騙取保險(xiǎn)公司理賠款10萬(wàn)余元。

二、查處過(guò)程

2023年7月，上海市公安局靜安分局對(duì)本案立案?jìng)刹椤?024年10月，上海市靜安區(qū)人民檢察院分別以郭某某、李某涉嫌保險(xiǎn)詐騙罪、詐騙罪，以鄧某某涉嫌詐騙罪向上海市靜安區(qū)人民法院提起公訴。2024年11月，法院作出一審判決，以保險(xiǎn)詐騙罪、詐騙罪分別判處郭某某、李某有期徒刑四年六個(gè)月，并處罰金五萬(wàn)元；以詐騙罪判處鄧某某有期徒刑二年，緩刑二年，并處罰金二萬(wàn)元。相關(guān)判決已生效。

三、典型意義

全鏈條打擊，彰顯保險(xiǎn)詐騙“零容忍”。本案剖析出一整條清晰的車(chē)險(xiǎn)詐騙犯罪鏈條，緊緊抓住“偽造事故”“瓜分保險(xiǎn)理賠款”關(guān)鍵事實(shí)，把車(chē)輛提供方、駕駛員、修理廠(chǎng)責(zé)任完整串聯(lián)，確定犯罪產(chǎn)業(yè)鏈條各環(huán)節(jié)責(zé)任，實(shí)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)詐騙犯罪的全鏈條打擊，彰顯對(duì)保險(xiǎn)詐騙行為“零容忍”，堅(jiān)決維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)正當(dāng)利益和營(yíng)商秩序。

依法準(zhǔn)確定性，注重分層分類(lèi)處置。本案存在投保人、被保險(xiǎn)人與其他人員勾結(jié)實(shí)施犯罪的情況，涉案人員類(lèi)型多。檢察機(jī)關(guān)加強(qiáng)與公安機(jī)關(guān)協(xié)作配合，認(rèn)真厘清各涉案人員在案件中的身份、地位、作用等，對(duì)于不符合保險(xiǎn)詐騙罪構(gòu)成要件的，以詐騙罪論處；對(duì)于同時(shí)參與多起交通事故，在部分事故中具有投保人、被保險(xiǎn)人主體身份的涉案人員，以保險(xiǎn)詐騙罪論處，并與詐騙罪實(shí)行數(shù)罪并罰；對(duì)于提供作案車(chē)輛、精心組織策劃、長(zhǎng)期實(shí)施騙保的涉案人員依法認(rèn)定為主犯；對(duì)于參與騙保行為的其他人員依法分層分類(lèi)處理。

積極聯(lián)防聯(lián)治，健全反欺詐長(zhǎng)效機(jī)制。多方持續(xù)推動(dòng)上海地區(qū)構(gòu)建跨部門(mén)、跨地區(qū)、跨行業(yè)反欺詐協(xié)同善治體系，推動(dòng)建立長(zhǎng)三角保險(xiǎn)業(yè)跨區(qū)域聯(lián)動(dòng)機(jī)制，持續(xù)健全監(jiān)管部門(mén)、公安司法機(jī)關(guān)、行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、中國(guó)銀保信“五位一體”反保險(xiǎn)欺詐工作機(jī)制，指導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)完善保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控體系建設(shè)，逐步構(gòu)建“模型共建、風(fēng)險(xiǎn)共研、線(xiàn)索共推、成果共享”的數(shù)智化工作模式，形成聯(lián)防聯(lián)治“一盤(pán)棋”的良好局面。

案例三：宋某等人合同詐騙案 一、基本案情

2020年7月起，宋某經(jīng)營(yíng)J保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司Z分公司，代理銷(xiāo)售H保險(xiǎn)公司年金險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品并收取相應(yīng)傭金。2020年10月至2022年5月間，宋某以承諾返傭、保本付息為誘餌，直接發(fā)展或招募仇某、季某等人發(fā)展18名投保人，在投保人無(wú)真實(shí)意愿且無(wú)長(zhǎng)期續(xù)保能力的情況下，由投保人自籌資金或由仇某、季某等人推薦融資渠道、墊付首期保費(fèi)等方式，安排18名投保人先后投保20份10年期年金險(xiǎn)、8份20年期重疾險(xiǎn)，并于投保后一個(gè)月至一年不等的時(shí)間內(nèi)退保。經(jīng)司法審計(jì)，退保金額和保單傭金共計(jì)2340余萬(wàn)元，扣除28份保單投保金額共計(jì)1760余萬(wàn)元，H保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失共計(jì)580余萬(wàn)元。

二、查處過(guò)程

2023年9月，上海市公安局靜安分局接到保險(xiǎn)公司報(bào)案后對(duì)本案立案?jìng)刹椤?025年2月至6月，上海市靜安區(qū)人民檢察院分別對(duì)宋某等七人以合同詐騙罪向上海市靜安區(qū)人民法院提起公訴。2025年3月至8月，法院作出一審判決，以合同詐騙罪判處宋某等七人有期徒刑十年六個(gè)月至一年不等，并處罰金三十萬(wàn)元至三萬(wàn)元不等，部分適用緩刑。其中，宋某因緩刑考驗(yàn)期內(nèi)犯新罪，撤銷(xiāo)原刑事判決書(shū)的緩刑部分，決定合并執(zhí)行有期徒刑十二年，并處罰金三十五萬(wàn)元。相關(guān)判決已生效。

三、典型意義

從嚴(yán)打擊，重拳出擊遏制保險(xiǎn)“黑灰產(chǎn)”發(fā)展勢(shì)頭。近年，退保黑產(chǎn)犯罪在保險(xiǎn)行業(yè)呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，嚴(yán)重?cái)_亂保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。本案中，犯罪團(tuán)伙虛構(gòu)事實(shí)，隱瞞真實(shí)主觀意愿，以先投保再退保的方式套取保險(xiǎn)傭金，嚴(yán)重侵害金融消費(fèi)者和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，擾亂正常保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，應(yīng)當(dāng)依法予以嚴(yán)厲打擊。對(duì)此，金融監(jiān)管部門(mén)、公安機(jī)關(guān)、檢察機(jī)關(guān)持續(xù)深化跨部門(mén)協(xié)同合作，依法從嚴(yán)打擊退保黑產(chǎn)犯罪，對(duì)黑產(chǎn)犯罪團(tuán)伙重拳出擊，遏制保險(xiǎn)“黑灰產(chǎn)”發(fā)展勢(shì)頭。

嚴(yán)格把握，準(zhǔn)確認(rèn)定犯罪構(gòu)成要件和罪名定性。檢察機(jī)關(guān)依法介入，從案件定性、證據(jù)規(guī)格、打擊范圍等方面引導(dǎo)取證。在犯罪構(gòu)成要件方面，重點(diǎn)把握行為人非法占有目的的產(chǎn)生時(shí)間、投保退保行為的異常性、詐騙行為與損害后果的關(guān)聯(lián)性。針對(duì)在合同履行過(guò)程中，虛構(gòu)具有投保意愿、投保續(xù)保能力的事實(shí)，隱瞞主觀上不具有實(shí)際履行意愿的真相，企圖以先投保長(zhǎng)期保險(xiǎn)再短期退保的方式，套取保險(xiǎn)傭金的犯罪行為，依法以合同詐騙罪論處。

源頭治理，行刑銜接聯(lián)動(dòng)凈化保險(xiǎn)行業(yè)生態(tài)。通過(guò)典型個(gè)案的辦理，持續(xù)加強(qiáng)行刑銜接，以風(fēng)險(xiǎn)提示、檢察建議、普法宣傳等舉措，深化案例警示教育、強(qiáng)化法律義務(wù)告知，指導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行投保人真實(shí)意愿核查和風(fēng)險(xiǎn)管理。通過(guò)“個(gè)案辦理—類(lèi)案分析—制度完善”的路徑，持續(xù)深入開(kāi)展行業(yè)治理，形成行業(yè)自律、監(jiān)管執(zhí)法、司法打擊的防范和懲治保險(xiǎn)領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”合力，從源頭上防范“黑灰產(chǎn)”團(tuán)伙損害金融消費(fèi)者和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利益，達(dá)到辦理一批案件、解決一類(lèi)問(wèn)題、治理一個(gè)行業(yè)的良好效果。

案例四：朱某甲等人組織、領(lǐng)導(dǎo)傳銷(xiāo)活動(dòng)案 一、基本案情

2021年4月至2023年5月間，朱某甲伙同崔某、朱某乙等人，在上海市浦東新區(qū)成立并經(jīng)營(yíng)上海H法律咨詢(xún)有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)H公司），由朱某甲擔(dān)任公司法定代表人。H公司以提供“信用卡、貸款逾期客戶(hù)分期、延期談判”（俗稱(chēng)“不正當(dāng)反催收”，即通過(guò)非法手段逃避債務(wù)或干擾金融機(jī)構(gòu)合法催收的行為）“法律咨詢(xún)業(yè)務(wù)”為名，通過(guò)線(xiàn)上、線(xiàn)下宣傳方式，招募不特定人員購(gòu)買(mǎi)該公司推出的“9986元服務(wù)包”入會(huì)成為公司渠道商，并宣稱(chēng)成為公司渠道商后即享有推薦他人入會(huì)賺取45%～50%返傭等權(quán)益，并組成渠道商、總監(jiān)、大區(qū)總監(jiān)、加權(quán)大區(qū)總監(jiān)等層級(jí)，對(duì)總監(jiān)以上層級(jí)額外發(fā)放3%～9%不等的傭金。經(jīng)查，H公司通過(guò)歪曲解讀相關(guān)金融法律政策、虛構(gòu)夸大服務(wù)能力及盈利前景，以高額返傭吸引大量不具有法律服務(wù)、債務(wù)處理需求的人員加入其層級(jí)組織，騙取財(cái)物。截至案發(fā)，累計(jì)發(fā)展會(huì)員27層級(jí)，傳銷(xiāo)活動(dòng)參與人員2000余人，收取傳銷(xiāo)資金共計(jì)2000余萬(wàn)元。

二、查處過(guò)程

2023年1月，上海市公安局浦東分局對(duì)本案立案?jìng)刹椤?024年4月，上海市浦東新區(qū)人民檢察院對(duì)朱某甲等四人以組織、領(lǐng)導(dǎo)傳銷(xiāo)活動(dòng)罪提起公訴。2025年3月，浦東新區(qū)人民法院以組織、領(lǐng)導(dǎo)傳銷(xiāo)活動(dòng)罪判處朱某甲、崔某、朱某乙、蔣某有期徒刑五年六個(gè)月至二年十個(gè)月不等，并處罰金十萬(wàn)元至三萬(wàn)元不等。相關(guān)判決已生效。

三、典型意義

拆穿“法律咨詢(xún)”馬甲，鎖定“非法傳銷(xiāo)”實(shí)質(zhì)。近年來(lái)，以“法律咨詢(xún)”等名義開(kāi)展“不正當(dāng)反催收”惡意維權(quán)的金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”案件花樣層出。本案同時(shí)呈現(xiàn)“購(gòu)買(mǎi)反催收法律咨詢(xún)服務(wù)獲得入會(huì)資格”和“以發(fā)展下線(xiàn)數(shù)量獲得返利”兩大特點(diǎn)，其實(shí)質(zhì)為金融傳銷(xiāo)案件。公安、檢察機(jī)關(guān)精準(zhǔn)研判涉案公司獲客模式，以組織、領(lǐng)導(dǎo)傳銷(xiāo)活動(dòng)罪對(duì)其以提供反催收等法律咨詢(xún)服務(wù)為名違規(guī)引流、發(fā)展下線(xiàn)的行為進(jìn)行打擊，有力震懾所謂“法律咨詢(xún)”公司“惡意引流”“違法經(jīng)營(yíng)”亂象，有效遏制“不正當(dāng)反催收”等“黑灰產(chǎn)”蔓延勢(shì)頭。

持續(xù)完善行刑銜接機(jī)制，提升案件風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防聯(lián)控實(shí)效。在本案辦理過(guò)程中，依托浦東新區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)防控聯(lián)席會(huì)議機(jī)制，金融監(jiān)管部門(mén)、公安機(jī)關(guān)、檢察機(jī)關(guān)聯(lián)合對(duì)金融機(jī)構(gòu)提供的線(xiàn)索開(kāi)展綜合研判。聯(lián)動(dòng)各方排摸涉案人員債務(wù)情況，向金融機(jī)構(gòu)調(diào)取相關(guān)證據(jù)，精準(zhǔn)刺破“提供反催收服務(wù)”的虛假業(yè)務(wù)面紗，有效提升跨部門(mén)風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防聯(lián)控實(shí)效。