重疾險迭代：百元保費、百萬保額，中老年慢病保障加速普惠！

作為應對重大疾病風險、彌補康復期間收入損失的重要工具，重疾險長期以來都是隱性剛需產品。但近年來，傳統重疾險受杠桿偏低、性價比不足等問題影響，需求端購買力持續走弱，一定程度上制約了重疾險保障功能的有效發揮。

傳統重疾險所面臨的發展瓶頸，除了行業老生常談的受惠民保、百萬醫療險等產品沖擊外，更核心的原因在于供給端與需求端的錯配。

如今，重疾保障需求較為迫切的中老年與慢病人群，就普遍面臨健康告知嚴格、投保門檻高、保費偏貴等問題，難以獲得合適保障。

面對這一需求痛點，中保新知注意到，近期眾安保險主動探路破題，聯合互聯網優選保險平臺螞蟻保，正式推出適合慢性病患者和中老年群體投保的“健康福·中老年百萬重疾險”。

這款產品究竟有哪些創新亮點？又是如何解決中老年及慢病人群的重疾保障難題的？

供需錯配

特定人群重疾保障存缺口

在我國人口老齡化進程加快、居民健康保障意識不斷增強的大背景下，中老年群體與慢病患者已經成為重疾保障需求最為迫切的人群。

國家統計局數據顯示，截至2025年底，我國60歲及以上老年人口達3.2億，占總人口的23%，預計到2035年左右，這一群體數量將突破4億。

伴隨著年齡增長，老年人身體機能普遍下降，重疾發病風險顯著提升。《2024版60歲及以上體檢人群健康報告》顯示，癌癥的平均發病年齡呈現逐漸上升趨勢，老年人群在總人口中癌癥發病占比越來越高，60歲及以上體檢人群中，肺癌檢出率位居首位，共隨訪到529例，遠高于其他癌癥；其次是甲狀腺癌、乳腺癌、前列腺癌、肝癌等。

再看覆蓋面更廣的慢病群體，相關數據統計，我國慢病人群規模已超5億，由慢性病導致的死亡占總死亡人口比例高達88.5%。并且，老年人群中有相當一部分為慢病群體，據媒體報道，2021年我國就約有1.9億老年人患有慢性病，例如心腦血管疾病、糖尿病、慢性呼吸系統疾病等，我國約75%的60歲及以上老年人患有一種或多種慢性病，43%有多病共存（2種及以上）。當前，慢病進展為重疾、重大疾病慢病化發展的特征也愈加明顯。

龐大的人口基數、持續嚴峻的重疾發病趨勢，共同決定了中老年與慢病人群更加需要重疾保障來轉移風險，這一群體成為重疾險市場最需關注與覆蓋的核心人群。

但從供給端來看，當前傳統重疾險產品大多面向健康體人群設計，針對60歲以上老年人群、慢病人群投保的產品較為稀缺，即便有部分產品可以投保，要么健康告知較為嚴苛，三高、結節等常見慢病人群大多被排除在保障之外，要么保費偏高或保額有限，性價比不足。

一邊是快速增長的真實保障需求，一邊是供給單一、適配性不強的市場現狀，造成中老年與慢病人群長期陷入投保難、保障弱、覆蓋不足的困境，成為重疾險市場創新發展亟待破解的痛點。

直擊痛點

“健康福”新品兼顧三重優勢

事實上，針對中老年及慢病群體重疾險產品供給不足，市場缺口有待填補的現實痛點，已經有市場主體敏銳洞察并主動破局探索。日前，眾安保險聯合螞蟻保平臺，正式推出面向慢性病患者和中老年群體投保的“中老年百萬重疾險”。

拆解這款產品的設計邏輯不難發現，相較于市面上的常規重疾險，“中老年百萬重疾險”精準貼合了中老年、慢病人群的真實需要，具有鮮明的投保門檻低、保障充足、性價比高這三重核心優勢。

具體而言，“中老年百萬重疾險”突破了常規重疾險60歲的投保年齡限制，拓寬至最高70周歲可投保，能夠覆蓋到更多高齡銀發人群，為這一群體有效轉移重大疾病風險提供了切實可行的保障選擇。

除了投保年齡上限放寬外，這款產品另一顯著的特色是健康告知寬松，投保門檻遠低于市場同類產品，無并發癥的高血壓、糖尿病患者以及患有乙肝（肝功能正常）、膽囊結石等常見慢病和結節人群都可正常投保，使很多慢病人群、特別是老年慢病患者也有獲得重疾保障的機會。

從保障力度來看，相比于少數可供老年人投保的防癌險，“中老年百萬重疾險”不僅覆蓋125種重大疾病，還提供高達100萬元的保障金額。其中包含：125種重疾治療保險金10萬元、先進治療保險金50萬元、持續養病保險金40萬元，給足了長輩“治病不用省、養病有錢花”的底氣。

此外，產品還免費贈送覆蓋治療前、治療期、康復期的1V1陪診、重疾就醫綠通、MDT多學科專家會診等實用增值服務，讓重疾診療更高效、就醫更省心。

再看性價比方面，“中老年百萬重疾險”不同于常規重疾險動輒大幾千、上萬元的保費支出，該產品實現了用百元價位就可以撬動百萬重疾保額的突破，大大降低了用戶的投保成本與經濟壓力。

目前，消費者在支付寶App上搜索“健康福·中老年百萬重疾險”，就可找到該產品的投保頁面。以40歲中年男性為例，投保“中老年百萬重疾險”，首年保費547元，整體性價比突出，對普通工薪家庭十分友好。

可見，“中老年百萬重疾險” 的推出，不僅有效填補了中老年及慢病人群長期存在的重疾保障空白，更以低門檻、高保障、高性價比的創新設計，為普惠型重疾保障提供了新的實踐樣本。

創新賠付

推動普惠重疾多元化

深入探究“中老年百萬重疾險”之所以能夠打破常規，以百元保費價格便可撬動百萬保額、高杠桿轉移重大疾病風險，實際上與其引入“持續治療，多次賠付”的創新賠付機制密切相關。

具體而言，持續治療、多次賠付創新方式體現在：患者首次確診重疾可一次性獲賠5萬；之后365天，住院且接受特定治療，可按月進行賠付，最多賠10次，累計最高賠5萬元；此后，如果確診的疾病需要使用16種先進治療方式的，可再次一次性獲賠50萬元，治療方式涵蓋了CAR-T、釔90等副作用更小更有效的先進治療手段。也就是說，在重疾緊急治療時，患者最高可獲賠60萬元，此類賠付基本覆蓋了首年治療期間的費用。

另外，如前文所述，圍繞中老年人群罹患重疾后，可能面臨的長期康復護理費用支出痛點，“中老年百萬重疾險”在重疾康復中也可繼續賠付。無論是住院康復還是居家養病，若初次確診的是嚴重阿爾茲海默癥、癱瘓等6種特定重度疾病的，以及119種重疾且生活不能自理180天以上的，皆可再獲各一次性賠付20萬元，為患者提供更長久的康復資金支持。

行業專家指出，“中老年百萬重疾險”通過“持續治療，多次賠付的方式”提升了產品性價比，讓不同經濟條件的消費者都能享受到適宜的保障，極大增強了重疾產品的普惠屬性。這種創新賠付方式，為重疾險市場的長遠發展提供了極具價值的借鑒，有望推動行業在產品設計和服務模式上不斷革新，以更好契合消費者日益多元的保障需求。

站在更高維度看，“中老年百萬重疾險”價格親民、普惠屬性較強的產品設計思路，也與國家及監管政策導向高度契合。保險業新“國十條”就提出，提升健康保險服務保障水平；擴大健康保險覆蓋面；鼓勵面向老年人、慢病患者等群體提供保險產品；此外，文件還圍繞健全普惠保險體系提出，要擴大保險服務區域、領域和群體，努力為人民群眾提供覆蓋廣泛、公平可得、保費合理、保障有效的保險服務。

落眼眾安保險“中老年百萬重疾險”的創新實踐，正是帶著拓展保障人群、提升產品性價比的普惠理念，其以創新賠付機制為核心抓手，精準破解了預算有限、老年及慢病人群 “想買保不了、能買買不起” 的重疾保障難題。

從行業視角看，“中老年百萬重疾險”的推出也為重疾保障普惠化發展提供了可復制、可推廣的方案，并有望帶動百萬重疾險朝著更個性化、更多元化的方向升級。